Με ένα νέο, ψηφιακό λογαριασμό αποταμίευσης, που προσφέρει πολύ υψηλό επιτόκιο και όλες τις ευκολίες του ηλεκτρονικού πορτοφολιού Apple Wallet, η Apple μπαίνει δυναμικά, σε συνεργασία με την Goldman Sachs, στο πεδίο δραστηριότητας των παραδοσιακών τραπεζών και απειλεί να τους αποσπάσει μερίδια από τις καταθέσεις, όπως τονίζει ο οίκος Moody's.
Ο νέος αποταμιευτικός λογαριασμός, που άρχισε να διατίθεται στις 17 Απριλίου, αποτελεί ένα εξαιρετικά ενδιαφέρον πείραμα που αποκαλύπτει τις νέες απειλές για το παραδοσιακό τραπεζικό σύστημα από τους κολοσσούς της τεχνολογίας, οι οποίοι έχουν ήδη εισέλθει στον χρηματοοικονομικό τομέα με ψηφιακά πορτοφόλια εξαιρετικά δημοφιλή στους καταναλωτές, όπως το Apple Wallet και το Google Pay.
Αυτός ο κίνδυνος είναι προς το παρόν μικρότερος για τις τράπεζες της ευρωζώνης, επειδή δεν υπάρχει στην πραγματικότητα ενιαία τραπεζική αγορά, όπως αυτή των ΗΠΑ, καθώς παραμένει σε εκκρεμότητα η δημιουργία ενός ενιαίου καθεστώτος εγγύησης καταθέσεων.
Έτσι, μια τεχνολογική εταιρεία, όπως η Apple, δεν μπορεί να καλύψει συνολικά την αγορά της ευρωζώνης με ένα προϊόν ψηφιακού αποταμιευτικού λογαριασμού, όπως ήδη κάνει στις ΗΠΑ, «πατώντας» στην τραπεζική άδεια που κατέχει η Goldman Sachs και η οποία δίνει πρόσβαση στο ομοσπονδιακό σύστημα εγγύησης καταθέσεων για ποσά μέχρι 250.000 δολ. ανά καταθέτη και ανά τράπεζα.
Συνδυάζοντας την ψηφιακή της πλατφόρμα Apple Wallet και την τραπεζική υποδομή της Goldman Sachs, η Apple παρέχει στους χρήστες της πλατφόρμας τη δυνατότητα κατάθεσης ποσών χωρίς όρια, με επιτόκιο 4,15%, που είναι συντριπτικά υψηλότερο από το μέσο επιτόκιο καταθέσεων στις ΗΠΑ, το οποίο φθάνει το 0,39%, όπως σημειώνει ο οίκος Moody's. Ουσιαστικά, δηλαδή, η Apple προσφέρει ένα υψηλό επιτόκιο προθεσμιακής κατάθεσης για έναν απλό και ευέλικτο λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Μάλιστα, όπως τονίζει ο οίκος, το επιτόκιο του λογαριασμού ταμιευτηρίου της Apple είναι ελαφρώς μεγαλύτερο ακόμη και από το επιτόκιο 3,90% που προσφέρει η ίδια η Goldman Sachs μέσα από τον λογαριασμό αποταμίευσης Marcus (πρόκειται για το όνομα του ιδρυτή της Goldman Sachs).
Ο οίκος Moody's βλέπει μια σοβαρή απειλή στις παραδοσιακές τράπεζες από την εισβολή των εταιρειών τεχνολογίας στο δικό τους πεδίο. «Το νέο προϊόν αποταμίευσης της Apple», υπογραμμίζει, «είναι πιστωτικά αρνητικό για τις κατεστημένες τράπεζες και τους εναλλακτικούς επενδυτικούς φορείς, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια διαχείρισης διαθεσίμων».
Μάλιστα, το νέο προϊόν προστίθεται σε μια σειρά άλλων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών που προσφέρει η Apple και «πλαγιοκοπεί» τις παραδοσιακές τράπεζες. «Ο λογαριασμός», τονίζει η Moody's, «εμβαθύνει την προσφορά προϊόντων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών της Apple, η οποία περιλαμβάνει ήδη ένα ψηφιακό πορτοφόλι, πιστωτική κάρτα και το σχήμα παροχής πιστώσεων σε καταναλωτές buy-now-pay later».
Στρατηγική... πλαγιοκόπησης των τραπεζών
Σχολιάζοντας τη στρατηγική της Apple, την οποία θα μπορούσαν εύκολα να υιοθετήσουν και άλλοι τεχνολογικοί κολοσσοί, η Moody's σημειώνει:
- Η επέκταση ευθυγραμμίζεται με μια κοινή στρατηγική των εταιρειών τεχνολογίας για την αύξηση του πεδίου δραστηριοποίησης, της χρησιμότητας και της ελκυστικότητας των ψηφιακών εφαρμογών τους.
- Η Apple έχει μια σταθερά ισχυρή καταναλωτική μάρκα και εξέχουσα θέση στην καταναλωτική αγορά των ΗΠΑ και είναι η μεγαλύτερη εταιρεία στον κόσμο με βάση τη χρηματιστηριακή της αξία.
- Εάν η Apple προωθήσει το αποταμιευτικό της προϊόν επιθετικά, θα μπορούσε να προσελκύσει σημαντικό ποσό καταθέσεων στο οικοσύστημά της και μακριά από τις παραδοσιακές τράπεζες.
- Μέσω της συνεργασίας, η Goldman Sachs θα μπορούσε να επωφεληθεί από την αυξημένη χρηματοδότησή της με καταθέσεις, μέσω της ευρείας εμβέλειας του ψηφιακού οικοσυστήματος της Apple.
- Με βάση τον σχεδιασμό της, η νέα υπηρεσία έχει τη δυνατότητα να αφαιρέσει τις δυσκολίες της μετακίνησης και διατήρησης κεφαλαίων στο οικοσύστημα της Apple (σ.σ.: η μεταφορά καταθέσεων από άλλη τράπεζα στην Apple γίνεται με μεγάλη ευκολία μέσω της εφαρμογής της).
- Επιπλέον, η υπηρεσία δεν χρεώνει στους χρήστες πρόσθετα τέλη/προμήθειες, ούτε επιβάλλει ελάχιστα ποσά κατάθεσης ή ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου.
Μετακινήσεις καταθετών
Όπως τονίζει η Moody's η διάθεση του νέου προϊόντος καταθέσεων από την Apple έρχεται σε μια περίοδο όπου το βασικό επιτόκιο της Fed έχει αυξηθεί στο 5% και οι καταθέτες αναζητούν καλύτερες αποδόσεις, κάτι που έχει προκαλέσει σημαντικές εκροές καταθέσεων σε πολλές αμερικανικές τράπεζες.
«Εάν ενσωματωθεί καλά στο οικοσύστημα της Apple ο νέος λογαριασμός», υπογραμμίζει η Moody's, «η ικανότητα των καταναλωτών να λαμβάνουν υψηλότερες αποδόσεις στα μετρητά τους μέσω ενός εύχρηστου προϊόντος, όπως ο λογαριασμός ταμιευτηρίου της Apple θα ήταν ιδιαίτερα πιστωτικά αρνητικός για τις τράπεζες που πληρώνουν χαμηλότερες αποδόσεις σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου για όσους πελάτες δεν έχουν άλλη σχέση με την τράπεζα. Τέτοιες τραπεζικές καταθέσεις είναι παραδοσιακά λιγότερο σταθερές και ένα εύχρηστο προϊόν της Apple θα μπορούσε να αποδυναμώσει τους δεσμούς των καταθετών με τις τράπεζες. Θα ήταν επίσης πιστωτικά αρνητικό για τα αμοιβαία κεφάλαια της χρηματαγοράς που προσφέρουν χαμηλότερες πραγματικές αποδόσεις στους επενδυτές τους».
Η απειλή από τις Big Tech στις τράπεζες
Πέραν της Apple, ο οίκος τονίζει ότι «πρόσθετες κινήσεις στις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες στο μέλλον από εταιρείες Big Tech είναι πιθανές»:
- «Οι εταιρείες τεχνολογίας είναι ηγέτες στα δεδομένα, τα αναλυτικά στοιχεία και τη βελτιστοποίηση των εμπειριών των πελατών, με απώτερο στόχο να γίνουν σημαντικό μέρος της ολοένα και πιο ψηφιακής ζωής των πελατών τους. Οι εταιρείες τεχνολογίας είναι σε θέση να αξιοποιήσουν αυτή την επιχείρηση υψηλού περιθωρίου, βασισμένη σε πληροφορίες, δεδομένης της σημαντικής πελατειακής τους βάσης και της μοναδικής πρόσβασης σε δεδομένα των πελατών.
- Η ενσωμάτωση των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών στα οικοσυστήματά τους καθιστά την εμπειρία του χρήστη πιο συναρπαστική, αυξάνοντας την αφοσίωση του πελάτη. Άλλες εταιρείες τεχνολογίας μπορεί τώρα να εξετάσουν το ενδεχόμενο να προσφέρουν παρόμοιες δυνατότητες με προϊόντα καταθέσεων με ομοσπονδιακή ασφάλιση (από την FDIC) απευθείας στα δικά τους οικοσυστήματα.
- Παρόλο που υπάρχουν πάντα ανησυχίες σχετικά με το απόρρητο και τον κίνδυνο στον κυβερνοχώρο με ένα τέτοιο προϊόν, η Apple προσπάθησε να διαφοροποιήσει το οικοσύστημα και τα προϊόντα της, αντιμετωπίζοντας αυτές τις ανησυχίες, εκτός από την εστίαση στην απλότητα και την παροχή αξίας στους καταναλωτές μέσω των προϊόντων της».
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news 
