Ο χρηματοοικονομικός σχεδιασμός αποτελεί μια απαραίτητη πυξίδα για κάθε ιδιώτη και ελεύθερο επαγγελματία που επιθυμεί να εκπληρώσει τους στόχους του στη ζωή, αλλά ταυτόχρονα να είναι και σε θέση να ανταπεξέλθει σε απρόσμενες δυσκολίες που μπορεί να προκύψουν στην πορεία.
Σε αυτήν τη λογική, το Financial Planning αποτελεί μια εξατομικευμένη υπηρεσία, κατά την οποία ο σύμβουλος βοηθάει τον πελάτη να καταγράψει τα έσοδα και τα έξοδά του, να εντοπίσει τους μεσοπρόθεσμους και μακροπρόθεσμους οικονομικούς στόχους του και να χαράξει μια ανθεκτική πορεία προς αυτήν την κατεύθυνση.
Την αξία του Financial Planning στη ζωή, στην επίτευξη των στόχων και στο άνοιγμα του δρόμου προς τη συνταξιοδότηση, περιγράφει στο Business Daily η Πρόεδρος της Ένωσης Financial Planners Ελλάδος (HFPA), Ευφροσύνη Στουργιώτου.
Παράλληλα, η Ένωση διοργανώνει το 2nd Financial Planning Forum, το οποίο απευθύνεται σε επαγγελματίες της χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής, της ασφαλιστικής αγοράς, του τραπεζικού και του επενδυτικού χώρου, με σκοπό να τους εξοπλίσουν με χρήσιμα εργαλεία και ιδέες που θα τους βοηθήσουν στην οικονομική συμβουλευτική.
- Τι είναι το Financial Planning και πώς μπορεί να βοηθήσει μια οικογένεια να περάσει από την απλή «διαχείριση των εξόδων» σε έναν πραγματικό μακροπρόθεσμο οικονομικό σχεδιασμό;
Το Financial Planning, ο Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός, λειτουργεί σαν ένα GPS της οικονομικής μας ζωής. Για να μας βοηθήσει ένα GPS, χρειάζεται να γνωρίζει πού βρισκόμαστε και πού θέλουμε να πάμε. Αντίστοιχα, ξεκινάμε από τη σημερινή οικονομική κατάσταση μιας οικογένειας, ενός ιδιώτη, μιας επιχείρησης, συζητάμε τις προτεραιότητες και τους στόχους της και χαράζουμε μια ρεαλιστική διαδρομή για την επίτευξή τους.
Η διαχείριση των εξόδων απαντά κυρίως στο «πώς θα βγει ο μήνας». Ο Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός συνδέει το σήμερα με το αύριο: πώς θα υποστηρίξουμε τις σπουδές των παιδιών μας, πώς θα αντιμετωπίσουμε μια μείωση εισοδήματος, πώς θέλουμε να ζούμε όταν σταματήσουμε να εργαζόμαστε.
Εξετάζουμε συνολικά εισόδημα, δαπάνες, περιουσία, υποχρεώσεις, αποταμίευση, ασφαλιστική προστασία και επενδύσεις και τα οργανώνουμε σε ένα σχέδιο. Και όπως το GPS προσαρμόζει τη διαδρομή όταν κάτι αλλάξει, έτσι και το οικονομικό σχέδιο επανεξετάζεται όταν αλλάζουν οι συνθήκες της ζωής μας.
- Αντιστοίχως, πώς μπορεί να βοηθήσει τους ελεύθερους επαγγελματίες;
Για έναν ελεύθερο επαγγελματία, τα προσωπικά και τα επαγγελματικά οικονομικά συχνά είναι στενά συνδεδεμένα. Το εισόδημα μπορεί να μεταβάλλεται από μήνα σε μήνα, ενώ οι υποχρεώσεις συνεχίζουν να τρέχουν. Επιπλέον, ο τζίρος δεν είναι το ποσό που μπορεί να διαθέσει για την προσωπική του ζωή.
Ο Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός τον βοηθά να ξεχωρίσει τις ανάγκες της επαγγελματικής δραστηριότητας από εκείνες του νοικοκυριού, να προβλέπει φορολογικές και άλλες υποχρεώσεις και να δημιουργεί αποθέματα για περιόδους χαμηλότερων εσόδων.
Ιδιαίτερη σημασία έχει η εξάρτηση του εισοδήματος από τη δυνατότητά του να εργάζεται. Τι θα συμβεί αν χρειαστεί να απέχει για κάποιο διάστημα; Πώς θα καλύπτονται οι οικογενειακές ανάγκες και οι πάγιες επαγγελματικές δαπάνες;
Σε συνεργασία, όπου χρειάζεται, με τον λογιστή και άλλους ειδικούς, ο Financial Planner συνδέει τη σημερινή επαγγελματική δραστηριότητα με την οικονομική ασφάλεια και τους μελλοντικούς στόχους του ανθρώπου.
- Ποια θα λέγατε πως είναι η κατάλληλη στιγμή στη ζωή ενός ανθρώπου για να ξεκινήσει τον οικονομικό σχεδιασμό; Πρέπει να περιμένει να φτάσει ένα υψηλό εισόδημα ή αφορά και έναν νέο άνθρωπο που μόλις ξεκινά την επαγγελματική του ζωή;
Η κατάλληλη στιγμή είναι όταν αρχίζει να παίρνει οικονομικές αποφάσεις. Ένας νέος άνθρωπος που αποκτά το πρώτο του εισόδημα βρίσκεται ήδη σε αυτή τη θέση. Δεν υπάρχει κάποιο εισοδηματικό όριο πάνω από το οποίο αποκτά νόημα ο Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός.
Στην αρχή, το σχέδιο μπορεί να είναι απλό: να γνωρίζει τι εισπράττει και τι ξοδεύει, να αποφεύγει υποχρεώσεις που δεν μπορεί να υποστηρίξει, να δημιουργεί σταδιακά ένα αποθεματικό και να βάζει συγκεκριμένους στόχους. Η αποταμίευση πρέπει να προσαρμόζεται στις πραγματικές του δυνατότητες.
Το σημαντικό πλεονέκτημα ενός νέου ανθρώπου είναι ο χρόνος: έχει περισσότερο περιθώριο να προετοιμαστεί, να αποκτήσει συνήθειες και να διορθώσει την πορεία του. Όμως ο σχεδιασμός έχει αξία σε κάθε ηλικία. Αφετηρία είναι η σημερινή μας πραγματικότητα και το τι μπορούμε να κάνουμε από εδώ και πέρα.
- Στην Ελλάδα ο χρηματοοικονομικός εγγραμματισμός παραμένει αδύναμος. Ποιο είναι το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν σήμερα τα ελληνικά νοικοκυριά όταν διαχειρίζονται τα χρήματά τους;
Κατά τη γνώμη μου, το μεγαλύτερο λάθος είναι να παίρνουμε οικονομικές αποφάσεις αποσπασματικά, χωρίς να βλέπουμε πώς συνδέονται μεταξύ τους. Αποφασίζουμε για ένα δάνειο, μια αγορά, μια ασφάλιση ή μια επένδυση, χωρίς να εξετάζουμε τι σημαίνει αυτή η επιλογή για τις υπόλοιπες ανάγκες μας.
Μερικές φορές ξεκινάμε από το «ποια επένδυση έχει την καλύτερη απόδοση;», ενώ προηγούνται ερωτήματα όπως: «Για ποιον σκοπό προορίζονται αυτά τα χρήματα;», «Πότε θα τα χρειαστώ;», «Έχω διαθέσιμο αποθεματικό;», «Τι απώλεια μπορώ πραγματικά να αντέξω;».
Βεβαίως, δεν πρέπει να αποδίδουμε κάθε οικονομική δυσκολία σε κακή διαχείριση. Υπάρχουν νοικοκυριά με πολύ περιορισμένο περιθώριο επιλογών. Ο σχεδιασμός δεν δημιουργεί χρήματα εκεί όπου δεν υπάρχουν. Μπορεί όμως να βοηθήσει να ξεκαθαρίσουν οι προτεραιότητες, να εντοπιστούν έγκαιρα δυσκολίες και να αποφευχθούν αποφάσεις που επιβαρύνουν περισσότερο την κατάσταση.
- Έχετε παρατηρήσει κάποια αλλαγή στη συμπεριφορά των Ελλήνων απέναντι στην αποταμίευση και τις επενδύσεις τα τελευταία χρόνια;
Στη δική μου επαφή με τους ανθρώπους, παρατηρώ ένα αυξανόμενο ενδιαφέρον για την αποταμίευση, ιδιαίτερα σε σχέση με τη συνταξιοδότηση. Όλο και περισσότεροι ανησυχούν ότι η μελλοντική τους σύνταξη δεν θα επαρκεί για να διατηρήσουν το επίπεδο ζωής τους και αναγνωρίζουν την ανάγκη να προετοιμαστούν.
Στις επενδύσεις, όμως, δεν διαπιστώνω την ίδια διάθεση. Παραμένει έντονη η προτίμηση στην ασφάλεια και την άμεση διαθεσιμότητα της τραπεζικής κατάθεσης. Αυτή η επιλογή εξυπηρετεί συγκεκριμένες ανάγκες. Είναι σημαντικό όμως να κατανοούμε ότι, όταν η απόδοση υπολείπεται του πληθωρισμού, τα χρήματά μας χάνουν σταδιακά την αγοραστική τους δύναμη.
Εδώ βρίσκεται και η αξία του Χρηματοοικονομικού Σχεδιασμού: να ξεκαθαρίσουμε ποια χρήματα πρέπει να παραμένουν άμεσα διαθέσιμα και ποια προορίζονται για μακροπρόθεσμους στόχους, ώστε να εξετάσουμε κατάλληλες επιλογές με βάση τις δυνατότητες και την ανοχή στον κίνδυνο κάθε ανθρώπου.
- Η Ελλάδα είναι αντιμέτωπη με ένα ασφαλιστικό «κενό» και συναντά σημαντικές προκλήσεις στο συνταξιοδοτικό σύστημα. Πόσο σημαντικό είναι για έναν εργαζόμενο να σχεδιάζει από νωρίς τη συνταξιοδότησή του και πώς μπορεί να τον βοηθήσει το Financial Planning;
Η δημόσια σύνταξη θα παραμείνει βασικός πυλώνας, για πολλούς όμως δεν θα αρκεί για να διατηρήσουν το επίπεδο ζωής τους. Γι' αυτό η προσωπική προετοιμασία έχει όλο και μεγαλύτερη σημασία. Η συνταξιοδότηση είναι μια μεγάλη αλλαγή στη ζωή μας, και το βασικό ερώτημα είναι πώς θέλουμε να ζούμε όταν σταματήσουμε να εργαζόμαστε και ποιο εισόδημα θα χρειαζόμαστε για να υποστηρίξουμε αυτή τη ζωή.
Ο Χρηματοοικονομικός Σχεδιασμός βοηθά να εκτιμήσουμε τις μελλοντικές ανάγκες, τις πιθανές πηγές εισοδήματος και την απόσταση ανάμεσα στα δύο. Εξετάζουμε τη σύνταξη, την περιουσία, την αποταμίευση και άλλους διαθέσιμους πόρους, λαμβάνοντας υπόψη τον πληθωρισμό, τις ανάγκες υγείας και το ενδεχόμενο μιας μακράς περιόδου συνταξιοδότησης.
Όσο νωρίτερα ξεκινά η προετοιμασία, τόσο περισσότερο μπορεί να κατανεμηθεί η προσπάθεια σε βάθος χρόνου. Παράλληλα, εξετάζουμε πώς θα συνεχιστεί η προσπάθεια εάν προκύψει μια σοβαρή δυσκολία υγείας ή απώλεια εισοδήματος. Σκοπός είναι ο άνθρωπος να γνωρίζει πού βρίσκεται και τι μπορεί να κάνει, ώστε να έχει περισσότερες επιλογές στο μέλλον.
- Πείτε μας λίγα λόγια για τους στόχους του 2nd Financial Planning Forum που διοργανώνει η HFPA.
Το 2nd Financial Planning Forum της Ένωσης Financial Planners Ελλάδος θα πραγματοποιηθεί στις 20 Οκτωβρίου 2026, στο Μουσείο Μπενάκη, στην Πειραιώς 138, με κεντρικό μήνυμα «Beyond Advice: Financial Planning for Impact».
Στο πρώτο Forum εστιάσαμε στη μετάβαση από την πώληση στη συμβουλευτική. Φέτος προχωράμε στο επόμενο ερώτημα: πώς η συμβουλή μετατρέπεται σε ουσιαστική διαφορά στη ζωή του ανθρώπου; Πώς τον βοηθά να κατανοεί τις επιλογές του και να παίρνει αποφάσεις που υπηρετούν τις προτεραιότητές του;
Μέσα από τη συνάντηση διεθνών επαγγελματιών και εκπροσώπων της ακαδημαϊκής κοινότητας, θα συνδέσουμε την πρακτική του Financial Planning με ζητήματα όπως η ανθρώπινη συμπεριφορά, η μακροζωία, η τεχνητή νοημοσύνη και η βιωσιμότητα.
Το Forum απευθύνεται σε επαγγελματίες της χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής, της ασφαλιστικής αγοράς, του τραπεζικού και του επενδυτικού χώρου. Θέλουμε οι συμμετέχοντες να φύγουν με ιδέες και εργαλεία που μπορούν να αξιοποιήσουν στη δουλειά τους, ενισχύοντας μια επαγγελματική προσέγγιση που ξεκινά από τον άνθρωπο και αξιολογείται από το πόσο ουσιαστικά τον βοηθά.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news
