Το μέλλον των ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (Embedded Finance) βρέθηκε στο επίκεντρο του 11ου Οικονομικού Φόρουμ Δελφών 2026, σε ένα ιδιαίτερα ενδιαφέρον πάνελ στην κατάμεστη αίθουσα PHRYNICHOS με τίτλο «The Future of Embedded Finance». Τη συζήτηση συντόνισε η δημοσιογράφος της Καθημερινής, Ματίνα Χαρκοφτάκη, με τη συμμετοχή κορυφαίων στελεχών της αγοράς: του Κωνσταντίνου Ακριβού (Chief Financial Officer, efood, Greece), του Ιάκωβου Γιαννακλή (Deputy CEO, Retail & Digital Banking, Eurobank, Greece), του Χρήστου Καλογεράκη (Chief Executive, Strategic Ventures and CEO, Credit Institution, Qualco Group), του Γιάννη Χαριζόπουλου (Partner, McKinsey & Company, Greece) και του Βασίλη Κουτεντάκη (Executive General Manager, Executive Member of the BoD, Piraeus Bank, Greece).
Απαντώντας σε ερώτηση για τις προκλήσεις της ελληνικής αγοράς, ο κ. Καλογεράκης σημείωσε ότι, αν και η Ελλάδα βρίσκεται στην αρχή του ταξιδιού προς το Embedded Finance, αυτό αποτελεί ιδανική αφετηρία. Όπως εξήγησε, υπάρχουν έμποροι που αναζητούν λύσεις, καθώς και διαφορετικά τμήματα πελατών – καταναλωτές, επαγγελματίες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις. Τόνισε ιδιαίτερα ότι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που αποτελούν το 98% της ελληνικής οικονομίας, έχουν άμεση ανάγκη από τέτοιες υπηρεσίες.
Οι τέσσερις πυλώνες του Embedded Finance
Ο κ. Καλογεράκης επισήμανε ότι το Embedded Finance δεν είναι απλό εργαλείο μάρκετινγκ ή έτοιμο προϊόν. Σύμφωνα με την προσέγγιση της Qualco, πρόκειται για τεχνολογία – ένα ολοκληρωμένο Technology Stack – που απαιτεί άρτια εμπορική και τεχνολογική αρχιτεκτονική.
Η τεχνολογία, όπως είπε, πρέπει να ενορχηστρώνει τα πάντα με απλότητα για τον πελάτη, από την έναρξη ενός δανείου έως την ολοκλήρωσή του, μέσω APIs και συνδεσιμότητας με τους εμπόρους.
Η δεύτερη μεγάλη πρόκληση αφορά την έλλειψη ομοιογένειας στην αγορά. Οι ανάγκες διαφέρουν σημαντικά: ένας έμπορος τεχνολογίας μπορεί να χρειάζεται λύσεις Buy Now, Pay Later (BNPL), ενώ ένας έμπορος τηλεπικοινωνιών έχει διαφορετικές απαιτήσεις. Το ίδιο ισχύει και για τους επαγγελματίες σε σχέση με τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.
Τρίτος κρίσιμος πυλώνας είναι η εμπειρία του πελάτη (Customer Experience). Ο κ. Καλογεράκης υπογράμμισε ότι όταν η έγκριση μιας αίτησης απαιτεί 26 λεπτά και, σε περίπτωση τεχνικού προβλήματος, η διαδικασία πρέπει να ξεκινήσει από την αρχή, τότε το σύστημα αποτυγχάνει.
Τέλος, το Embedded Finance πρέπει να λειτουργεί αθόρυβα και με απόλυτη ακρίβεια. Οι αποφάσεις οφείλουν να λαμβάνονται σε πραγματικό χρόνο (real time), προσφέροντας άμεσες απαντήσεις και ενισχύοντας το αίσθημα ασφάλειας του χρήστη.
Η διαφορά με τον παραδοσιακό τραπεζικό δανεισμό
Συγκρίνοντας το Embedded Finance με τον παραδοσιακό τραπεζικό δανεισμό, ο κ. Καλογεράκης εξήγησε ότι η ειδοποιός διαφορά εντοπίζεται στην πληροφορία. Ενώ το παραδοσιακό σύστημα βασίζεται κυρίως στο πιστωτικό ιστορικό, το Embedded Finance αξιοποιεί δεδομένα πραγματικού χρόνου, όπως το είδος του προϊόντος και την αξιοπιστία του εμπόρου, μειώνοντας έτσι το ρίσκο.
Ξεκαθάρισε ωστόσο μια κρίσιμη παρανόηση: «Μη θεωρήσουμε ότι το embedded finance είναι ή πρέπει να χαμηλώνει τα κριτήρια εγκρισιμότητας». Όπως είπε, σκοπός του είναι να αξιοποιεί περισσότερες πληροφορίες για τη λήψη πιο ακριβών και τεκμηριωμένων αποφάσεων.
Η επόμενη ημέρα για την ελληνική αγορά
Κλείνοντας την τοποθέτησή του, ο κ. Καλογεράκης ανακοίνωσε ότι «τις επόμενες μέρες ετοιμαζόμαστε να καταθέσουμε και μια credit institution άδεια στην Τράπεζα της Ελλάδας που θα είναι η πρώτη άδεια που κατατίθεται, προκειμένου να μπούμε σε αυτό το χώρο». Παράλληλα, διευκρίνισε ότι η Qualco δεν σκοπεύει να μετατραπεί σε παραδοσιακή τράπεζα, αλλά φιλοδοξεί να λειτουργήσει ως ο κεντρικός orchestrator που θα συνδέει τα επίπεδα χρηματοδότησης (funding layers) με τους εμπόρους, παρέχοντας στοχευμένες και καινοτόμες λύσεις.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news
