Εξαγορές στην Ελλάδα ή και το εξωτερικό, με επίκεντρο το asset management, επενδύσεις 500 εκατ. ευρώ, με αιχμή το digital, επιτάχυνση στις χορηγήσεις δανείων, ισχυρή επαναλαμβανόμενη κερδοφορία, διανομή μερίσματος 50% των κερδών και περαιτέρω ψηφιοποίηση της Piraeus προβλέπει ο σχεδιασμός της τράπεζας για την επόμενη πενταετία, όπως αποκαλύπτει σε συνέντευξή του στο Business Daily ο CEO της Piraeus, Χρήστος Μεγάλου.
Στην εφ’ όλης της ύλης συνέντευξη που παραχώρησε, ο επικεφαλής της Piraeus περιγράφει το όραμά του για την τράπεζα για τα επόμενα χρόνια αλλά και τις μεγάλες προσδοκίες και δυνατότητες της νέας ψηφιακής τράπεζας του ομίλου, τη Snappi, που στοχεύει σε 1 εκατ. πελάτες και η οποία τους επόμενους μήνες θα ξεδιπλώσει τον σχεδιασμό της για την επέκτασή της αρχικά στην εγχώρια αγορά και σε δεύτερο χρόνο στην Ευρώπη.
Ο κ. Μεγάλου υπογραμμίζει την αισιοδοξία του για τις προοπτικές ανάπτυξης της ελληνικής οικονομίας και των τραπεζών, ενώ σχολιάζει το ενδιαφέρον των ξένων επενδυτών για το Χρηματιστήριο Αθηνών και τις τραπεζικές μετοχές.
Ο διευθύνων σύμβουλος της Piraeus τοποθετείται στη συνέντευξή του για όλα τα θέματα της επικαιρότητας και απαντά στην κριτική που διατυπώνεται για τις τράπεζες. Εξηγεί τις αιτίες που δυσκολεύουν τις τράπεζες να χρηματοδοτούν μικρές επιχειρήσεις, γιατί τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν υιοθετήσει αυστηρά κριτήρια στη χορήγηση δανείων, υπογραμμίζει ότι τα επιτόκια δανείων στην Ελλάδα είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικά (όπως και συνολικά η λειτουργία του τραπεζικού συστήματος), αποκρούει την κριτική για τα χαμηλά επιτόκια καταθέσεων και αναφέρεται στις προμήθειες συναλλαγών και το πώς αυτές θα μειωθούν.
Περιγράφει πώς φτάσαμε στο εντυπωσιακό turnaround story της Πειραιώς, τις δυσκολίες που αντιμετώπισε στην προσπάθεια διάσωσης της τράπεζας στις δύσκολες ημέρες της κρίσης, αλλά και τις αποφασίστηκες μάχες που κερδήθηκαν ανοίγοντας τον δρόμο για την εντυπωσιακή επάνοδο και ανάκαμψη της Piraeus.
Το κείμενο της συνέντευξης
- Σας ευχαριστώ πολύ που είστε μαζί μας και ευχαριστούμε πολύ για τη φιλοξενία εδώ στο γραφείο σας. Βρισκόμαστε στο κτίριο διοίκησης της Τράπεζας Πειραιώς, στο κέντρο της Αθήνας. Η πόλη είναι γεμάτη τουρίστες. Δεκάδες κτίρια μόνο στο κέντρο ανακαινίζονται. Επικρατεί αισιοδοξία. Τα χρόνια της κρίσης σχεδόν τα έχουμε ξεχάσει. Πώς βλέπετε αυτή την κατάσταση; Είναι έτσι; Είναι δικαιολογημένη η αισιοδοξία για την πορεία της οικονομίας;
Τα τελευταία χρόνια η Ελλάδα είναι πραγματικά μια άλλη χώρα. Έχουν γίνει πάρα πολλά πράγματα τα οποία έχουν βελτιώσει και το βιοτικό επίπεδο και την προσπάθεια που κάνει η χώρα να αναδειχθεί σαν μία, θα έλεγα, δύναμη στη Νοτιοανατολική Ευρώπη. Η ελληνική οικονομία έχει κάνει τεράστια βήματα μπροστά. Αυτό φαίνεται και από την πορεία των τραπεζών, αλλά και γενικότερα από την πορεία του ελληνικού χρηματιστηρίου. Από τις επενδύσεις οι οποίες γίνονται στη χώρα και, βέβαια, και από την Αθήνα, η οποία πραγματικά σφύζει από τουρίστες, που νομίζω ότι είναι ένα κομμάτι της οικονομίας μας, το οποίο πραγματικά αποδίδει και σαν ποσοστό του Ακαθάριστου Εγχώριου Προϊόντος. Η Αθήνα πια έχει μια άλλη όψη. Και το βλέπει αυτό κανείς κυρίως στις συζητήσεις που γίνονται στα διεθνή περιοδικά, στα travel περιοδικά, στις προτάσεις που δίνουν διάφοροι οίκοι για το πόσο καλό είναι να έρθει κανείς ένα Σαββατοκύριακο στην Αθήνα και αυτό μας γεμίζει χαρά γιατί αντανακλά πραγματικά μία διαφορετική πόλη. Και βέβαια η σύγκριση με τα χρόνια της κρίσης είναι σημαντική, αλλά και βλέπουμε πόση μεγάλη διαφορά κάνει το να μπορέσει μία χώρα να ξεπεράσει τα προβλήματά της και να κοιτάζει προς το μέλλον με αισιοδοξία.
Δυναμική ανάπτυξη για οικονομία - τράπεζες
- Οπότε είστε αισιόδοξος και για την κατάσταση της οικονομίας και για τις προοπτικές από εδώ και πέρα;
Είμαι αισιόδοξος και για την κατάσταση της οικονομίας και για το τι έχει γίνει μέχρι τώρα. Και βλέπω ότι υπάρχει η δυναμική, και εφόσον προχωρήσουμε στις σωστές κινήσεις, βλέπω ότι υπάρχει δυνατότητα η οικονομία να συνεχίσει να μεγαλώνει. Υπάρχει η δυνατότητα αυτή η άνοδος του ΑΕΠ να διαχυθεί και στην κοινωνία και αυτό είναι κάτι το οποίο όλοι μας πρέπει να το έχουμε στο μυαλό μας και υπάρχει η δυνατότητα αυτή η χώρα να προσπαθήσει να πλησιάσει το μέσο όρο της Ευρώπης και να είναι σε πολύ καλύτερο επίπεδο απ’ ότι βρίσκεται αυτή τη στιγμή. Ας μην ξεχνάμε ότι τα χρόνια της κρίσης δημιούργησαν ένα τεράστιο επενδυτικό κενό, το οποίο βεβαίως πρέπει να καλυφθεί. Έχουν γίνει κινήσεις προς τη σωστή κατεύθυνση. Έχουν γίνει αρκετές επενδύσεις στην Ελλάδα, πρέπει να γίνουν πολλές ακόμα, πολλά από αυτά τα οποία έπρεπε να διορθωθούν, έχουν διορθωθεί. Πρέπει να γίνουν και μερικά ακόμα πράγματα, αλλά νομίζω ότι είμαστε στη σωστή κατεύθυνση.
- Όταν λέτε κινήσεις, εννοείτε τις μεταρρυθμίσεις και την προσπάθεια προσέλκυσης επενδύσεων. Ότι απαιτούνται για την οικονομία;
Ναι. Και την προσπάθεια που πρέπει να γίνει, ούτως ώστε να μπορέσουμε να πείσουμε τη διεθνή οικονομική πραγματικότητα ότι είμαστε μια χώρα η οποία αξίζει τον κόπο να επενδύσει κανείς. Και βέβαια σε αυτήν την προσπάθεια παίζει πολύ σημαντικό ρόλο και μια σειρά από βελτιώσεις που θα πρέπει να γίνουν, παραδείγματος χάρη στη γρήγορη απονομή της δικαιοσύνης, στην προσπάθεια που γίνεται να μπορέσουν οι επενδύσεις να γίνουν με ένα πολύ πιο γρήγορο τρόπο και βεβαίως στο να καταλάβουν οι διεθνείς επενδυτές ότι είμαστε μια χώρα στην οποία αξίζει κανείς να επενδύσει τα χρήματά του.
Παρελθόν η κρίση για τις τράπεζες
- Οι τράπεζες σήμερα πού βρίσκονται, έχουμε ξεπεράσει οριστικά την κρίση και όλα αυτά τα προβλήματα που μας ταλαιπωρούσαν τόσα πολλά χρόνια;
Πιστεύω πως ναι, την έχουμε ξεπεράσει οριστικά. Έχουμε καταφέρει όλες οι τράπεζες, το τραπεζικό σύστημα να περιορίσει σε σημαντικό βαθμό τα κόκκινα δάνεια, τα οποία ήταν η βασική απόρροια των ετών της κρίσης και τα οποία δημιούργησαν το πρόβλημα στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Πλέον δεν είναι πρόβλημα για τις τράπεζες. Έχουν ανακεφαλαιοποιηθεί πλήρως οι περισσότερες, με ιδιωτικά κεφάλαια 100%. Έχουν μπορέσει να δώσουν υπηρεσίες στην ελληνική κοινωνία, οι οποίες είναι εφάμιλλες των υπηρεσιών που δίνουν τα πιστωτικά ιδρύματα του εξωτερικού. Έχουν εξαιρετική ρευστότητα και αυτό αντανακλάται και από το γεγονός ότι ο Έλληνας αισθάνεται πια ασφαλής να φέρει πάλι τα χρήματά του στην Ελλάδα. Και φαίνεται και από τις καταθέσεις, οι οποίες αυξάνονται χρόνο με τον χρόνο τα τελευταία χρόνια σημαντικά. Αυτές οι καταθέσεις δίνουν σημαντική ρευστότητα στις τράπεζες για να μπορέσουν να χρηματοδοτήσουν και οι χρηματοδοτήσεις πλέον έχουν περάσει από ένα αρνητικό ρυθμό χρηματοδότησης στα χρόνια της κρίσης, και τα πρώτα χρόνια που βγαίναμε από την κρίση, σε μια καθαρή πιστωτική επέκταση η οποία βοηθάει 100% την οικονομία. Και αυτό το βλέπουμε και σε όλους τους τομείς της οικονομίας και στις μορφές επιχειρήσεων, όχι μόνο στις μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά και στις μικρομεσαίες και στα small business, ακόμα και στους ιδιώτες.
Τι βλέπουν οι ξένοι επενδυτές στις τραπεζικές μετοχές
- Οι ξένοι επενδυτές πώς βλέπουν τις ελληνικές τράπεζες, δεδομένου ότι για πολλά χρόνια βρέθηκαν σε ένα καθεστώς απαξίωσης και σήμερα επιστρέφουν ξανά, να το πούμε έτσι, στο χρηματιστήριο και στο επίκεντρο της προσοχής;
Νομίζω ότι ο συνδυασμός του ότι η Ελλάδα είναι πλέον σε μία πορεία ανοδική όσον αφορά το Ακαθάριστο Εγχώριο Προϊόν, το οποίο στην ουσία δίνει και τη δυνατότητα στις τράπεζες να έχουν θετική καθαρή πιστωτική επέκταση. Αυτό το οποίο βλέπουν οι επενδυτές ως προς την κεφαλαιοποίηση των τραπεζών και την ικανότητά τους να δημιουργούν νέα κεφάλαια, την παροχή υπηρεσιών οι οποίες είναι αρκετά προηγμένες. Να μην ξεχνάμε ότι για παράδειγμα στην Τράπεζα Πειραιώς το 98% όλων των συναλλαγών γίνεται με τα digital μέσα. Και όλα αυτά να φέρνουν κερδοφορία για τις τράπεζες και το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, είναι κάτι το οποίο είναι πάρα πολύ σημαντικό για τους διεθνείς επενδυτές.
Οι τράπεζες γενικά της Ευρώπης, ειδικά το 2024, είναι κάτι που ενδιαφέρει τους διεθνείς επενδυτές. Οι τράπεζες στην Ελλάδα ακόμα περισσότερο. Και δόθηκε βέβαια και η ευκαιρία μέσα από πωλήσεις σημαντικών πακέτων μετοχών να υπάρχει και το liquidity event, όπως λέγεται στις αγορές, το οποίο έχει προσελκύσει επενδυτές. Δέστε, παραδείγματος χάριν, την πώληση των μετοχών που έγινε στην Τράπεζα Πειραιώς στις αρχές του 2024. Η πώληση των μετοχών του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας είχε ένα τεράστιο ενδιαφέρον στη διεθνή αγορά. Υπερκαλύφθηκε πολλές φορές. Δημιούργησε μία θετική εικόνα για την τράπεζα και με την πορεία την χρηματιστηριακή θα έχουμε ακόμα πολύ περισσότερο ενδιαφέρον για την Πειραιώς. Αλλά το ίδιο ισχύει και για τις άλλες τράπεζες. Αρχίζει και γίνεται κτήμα των διεθνών επενδυτών ότι είναι μία ομάδα επενδύσεων που αξίζει τον κόπο να κοιτάνε σε καθημερινή βάση.
«Τι με φοβίζει για τράπεζες - οικονομία»
- Υπάρχει κάτι που σας ανησυχεί ότι θα μπορούσε να ανατρέψει αυτή την καλή πορεία που μας περιγράψατε και για την οικονομία και για τις τράπεζες;
Η καλή πορεία στην οικονομία είναι απαραίτητη για να υπάρχουν οι συνθήκες εκείνες οι οποίες θα δώσουν τη δυνατότητα και στις τράπεζες να αναπτυχθούν και να δημιουργήσουν κερδοφορία, αλλά και να κάνουν επενδύσεις. Οι επενδύσεις που κάνουν οι τράπεζες είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας και βοηθάνε και την οικονομία γενικότερα. Αλλά αυτή τη στιγμή, εάν εξακολουθούμε να αναπτυσσόμαστε σαν οικονομία, δίνουμε την καλύτερη δυνατότητα στις τράπεζες να αναπτυχθούν και αυτές.
Αν κάτι θα με προβλημάτιζε για την Ελλάδα, θα είναι περισσότερο οι γεωπολιτικοί κίνδυνοι, οι οποίοι θα μπορούσαν να δημιουργήσουν απρόβλεπτες καταστάσεις για μια χώρα που βρίσκεται στη Νοτιοανατολική Ευρώπη. Και αυτό θα ήταν ίσως ένας από τους μεγαλύτερους κινδύνους. Από πλευράς οικονομίας, εγώ βλέπω ότι υπάρχει μια δυναμική στην οικονομία, η οποία είναι δυνατόν να συντηρηθεί για τα επόμενα χρόνια. Εμείς αναμένουμε σαν Τράπεζα Πειραιώς ανάπτυξη το 2024 της τάξεως του 2,3% με 2,5%. Το ίδιο και οι διεθνείς οργανισμοί - η Ευρωπαϊκή Επιτροπή μιλάει για 2,3%. Η Τράπεζα Ελλάδος για 2,2%. Αυτό είναι μια ικανή ανάπτυξη, η οποία είναι και πάνω από το διπλάσιο του μέσου όρου της Ευρωζώνης. Αυτό δημιουργεί μια σημαντική δυναμική. Για αυτό βλέπουμε και μια ροή επενδύσεων προς την Ελλάδα, η οποία βέβαια ακόμα είναι σε χαμηλό επίπεδο σε σχέση με τον μέσο όρο της Ευρώπης. Εκεί είναι η προσπάθεια που πρέπει να κάνουμε. Θα πρέπει να προσελκύσουμε και άλλα κεφάλαια από το εξωτερικό για να μπορέσουμε μαζί με τα κεφάλαια τα οποία επενδύονται από Έλληνες επενδυτές να επιτύχουμε την άνοδο του Ακαθάριστου Εγχώριου Προϊόντος. Το investment gap που δημιουργήθηκε από τα χρόνια της κρίσης είναι σημαντικό και είναι ακόμα ένα από τα κυριότερα σημεία στα οποία πρέπει να εστιαστούμε για να μπορέσουμε να το αντιμετωπίσουμε.
Οι δυσκολίες χρηματοδότησης των μικρών επιχειρήσεων
- Όποτε η οικονομία πάει καλά, οι τράπεζες πάνε πολύ καλά, ωστόσο υπάρχει μια γκρίνια έξω στον κόσμο. Ειδικά για τις τράπεζες. Υπάρχει γκρίνια για τα επιτόκια, ότι είναι υψηλά τα επιτόκια δανείων, χαμηλά τα επιτόκια καταθέσεων, υπάρχει γκρίνια για τις προμήθειες, υπάρχει και γκρίνια ότι δεν δίνουν οι τράπεζες δάνεια όσο θα χρειαζόταν η οικονομία, ειδικά στο σκέλος των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων. Για όλα αυτά τι λέτε;
Να σας πω. Κατ’ αρχάς, οι τράπεζες έχουν μία πολύ μεγάλη ευθύνη για να διαχειριστούν τις καταθέσεις των πελατών τους. Της κοινωνίας, στην ουσία με τον πιο χρηστό τρόπο. Και αυτό το βιώσαμε σε πολύ μεγάλο βαθμό τα χρόνια της κρίσης, βίαια. Και ευτυχώς αποφύγαμε και τα χειρότερα που θα μπορούσαν να ήταν το κούρεμα των καταθέσεων, δεν είχαμε τόσο τραγικά γεγονότα. Πλην όμως είχαμε αρκετά τραγικά για να έχουμε πλέον την, ας το πούμε φιλοσοφία σαν πιστωτικά ιδρύματα -και το ίδιο ισχύει και για την Πειραιώς- να ξέρουμε ότι η μεγάλη μας ευθύνη είναι να προστατεύσουμε τις καταθέσεις των πελατών μας και να μπορέσουμε τα δάνεια τα οποία δίνουμε να είναι όσο το δυνατόν ασφαλή.
Αυτό τι σημαίνει; Ότι ένα μεγάλο μέρος της αναδιάρθρωσης της ίδιας της Τράπεζας Πειραιώς από το 2017 που ήρθα στη θέση του διευθύνοντος συμβούλου μέχρι τώρα, είχε να κάνει με την αναβάθμιση των κριτηρίων πιστοληπτικής ικανότητας, με τη διερεύνηση σε πολύ μεγάλο βαθμό της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών μας πριν δώσουμε τα δάνεια, γιατί θέλουμε να αποφύγουμε την περίπτωση να έχουμε πάλι, μία εξέλιξη σαν και αυτή που ζήσαμε τα χρόνια της κρίσης. Αυτό μας κάνει να είμαστε πολύ προσεκτικοί στα δάνεια τα οποία δίνουμε.
Έχουμε θετική πιστωτική επέκταση το οποίο είναι σημαντικό. Έχουμε τη δυνατότητα να δώσουμε και παραπάνω δάνεια, παραδείγματος χάριν σε εμάς ο λόγος δανείων προς καταθέσεις, ο οποίος είναι ένας λόγος που παρακολουθούν οι τράπεζες, είναι 60%. Δηλαδή έχουμε 100 καταθέσεις και δίνουμε 60 δάνεια. Θα θέλαμε να είμαστε πολύ ψηλότερα. Θα θέλαμε να είμαστε παραδείγματος χάρη στο 80. Προσπαθούμε να πάμε εκεί, αλλά οι συνθήκες της αγοράς δεν μας το επιτρέπουν. Γιατί; Γιατί θέλουμε να είμαστε σίγουροι ότι δεν θα ξαναγυρίσουμε στα χρόνια της κρίσης. Αυτό είναι πολύ σημαντική ευθύνη και όλοι οι άνθρωποι που ασχολούνται με το credit, όπως καταλαβαίνετε, το έχουν πολύ ψηλά στην προτεραιότητά τους. Εμείς προσπαθούμε να χρηματοδοτήσουμε την ελληνική οικονομία με σωστά πιστοληπτικά κριτήρια. Δίνουμε σημαντικά δάνεια σε πολλούς τομείς της ελληνικής οικονομίας πάντα προσέχοντας τα κριτήρια της πιστοληπτικής ικανότητας των πελατών μας.
Είμαστε αρκετά αισιόδοξοι ότι η προσπάθεια η οποία γίνεται να βελτιωθούν οι επιχειρήσεις, να βελτιωθούν οι οικονομικές καταστάσεις, να μπορέσουμε να έχουμε πολύ περισσότερους ειδικά μικρομεσαίους πελάτες μας, οι οποίοι έχουν τα οικονομικά στοιχεία για να μπορέσουμε να τις χρηματοδοτήσουμε, θα μας δώσει τη δυνατότητα να αυξηθεί η ροή χρηματοδότησης και προς τις μικρότερες επιχειρήσεις, διότι εκεί είναι το πρόβλημα. Οι μεγάλες βιομηχανίες, οι μεγάλες επιχειρήσεις, οι μεγάλες μονάδες τουρισμού, δεν έχουν κανένα μα κανένα θέμα στη χρηματοδότηση, εφόσον έχουν να παρουσιάσουν ένα πλάνο επενδύσεων το οποίο θα είναι σωστό. Εκεί που υπάρχει το θέμα είναι στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, πολλές από τις οποίες η αλήθεια είναι ότι δεν δηλώνουν όλα τους τα έσοδα τα οποία θα μας έδιναν τη δυνατότητα μέσα από ένα υγιή ισολογισμό να τους δώσουμε τα δάνεια που θα ήθελαν.
- Μήπως όμως και από την εποχή της υπερβολικής χαλαρότητας περάσαμε σε μια εποχή υπερβολικά αυστηρών κριτηρίων σε ό,τι αφορά τις χρηματοδοτήσεις;
Είναι ανθρώπινη φύση και αυτό πρέπει να έχει γίνει. Αλλά το πιο σημαντικό είναι ότι η ευθύνη που αισθανόμαστε σαν τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα για κάθε ευρώ το οποίο θα δανειοδοτούμε στην ελληνική αγορά και στη διεθνή αγορά είναι τόσο μεγάλη που πραγματικά νομίζουμε ότι αξίζει τον κόπο να έχουμε τα σωστά κριτήρια και να πετύχουμε να βελτιώσουμε την ποιότητα του disclosure, των οικονομικών των εταιρειών, για να μπορέσουμε κι και εμείς να τους χρηματοδοτήσουμε. Εμείς τι βλέπουμε; Βλέπουμε ότι οι μεγάλες επιχειρήσεις δεν έχουν κανένα πρόβλημα.
Οι μεγάλες ελληνικές επιχειρήσεις έχουν και την τεχνογνωσία και το governance και την οικονομική διοίκηση να σταθούν με αξιώσεις απέναντι στο διεθνή ανταγωνισμό και αυτό είναι κάτι το οποίο μας αρέσει και τις χρηματοδοτούμε, σε οποιαδήποτε χώρα πάνε να δραστηριοποιηθούν και εκτός Ελλάδος. Οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις βελτιώνονται συνέχεια και βλέπουμε ότι υπάρχει μία συνεχής ροή, προς τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, πιστοδοτήσεων η οποία μάλιστα γίνεται και πολύ ανταγωνιστική. Πλέον είναι τέτοιος ο ανταγωνισμός στην ελληνική αγορά που βλέπετε ότι και οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις έχουν τη δυνατότητα να παίρνουν επιτόκια αρκετά χαμηλότερα, σαν να ήταν μια μεγάλη επιχείρηση. Και βέβαια στο small business, στο μερίδιο αυτό της αγοράς, εκεί είναι που βλέπει κανείς και έλλειψη οικονομικών στοιχείων που δεν μας δίνει τη δυνατότητα, με βάση τους κανόνες της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας να δώσουμε χρηματοδοτήσεις.
Ας μην ξεχνάμε ότι πλέον και οι τέσσερις μεγάλες ελληνικές συστημικές τράπεζες, και βέβαια η Τράπεζα Πειραιώς, εποπτεύονται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, έχουν τους ίδιους κανόνες με όλες τις μεγάλες ευρωπαϊκές τράπεζες, είναι 140 τα ιδρύματα τα οποία θεωρούνται συστημικά για το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα. Ο τρόπος με τον οποίο εποπτεύονται είναι πολύ έντονος. Και βέβαια αυτό είχε σαν αποτέλεσμα, όταν στην Αμερική, παραδείγματος χάριν, τελευταία υπήρχαν τράπεζες οι οποίες είχαν προβλήματα, όπως η SVB, το ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα να ξεπεράσει όποια προβλήματα θα δημιουργούνταν χωρίς να υπάρχει θέμα. Και αυτό οφείλεται και στην καλή εποπτεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Στην οποία βεβαίως και εμείς πρέπει να είμαστε συνεπείς.
- Αναφέρατε και τη δομή της οικονομίας με την έννοια της πρακτικής πολλές μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις να μη δηλώνουν το σύνολο των εσόδων τους, να το πούμε έτσι, να λειτουργούν λίγο σε μια γκρίζα. Βλέπετε αυτό να αλλάζει σιγά σιγά;
Θα θέλαμε να αλλάξει και νομίζουμε ότι πολλοί κάνουμε μια προσπάθεια προς αυτή την κατεύθυνση και προς τη σωστή κατεύθυνση. Εμείς, παραδείγματος χάριν, σε συνεργασία με τους φορείς των μικρομεσαίων επιχειρήσεων έχουμε ξεκινήσει μια προσπάθεια με σεμινάρια, με κοινές παρουσιάσεις σε ομάδες μικρομεσαίων επιχειρήσεων, και μικρών επιχειρήσεων να βελτιώσουμε τον οικονομικό αλφαβητισμό των επιχειρήσεων αυτών. Το πόσο σημαντικό είναι να μπορούν να προσφέρουν, να δίνουν στις τράπεζες τις οικονομικές καταστάσεις όταν χρειάζονται και στον χρόνο που χρειάζονται και ότι αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο θα μπορέσουν να πάρουν χρηματοδοτήσεις. Έχουμε παραδείγματα εταιρειών οι οποίες έχοντας κάνει αυτό έχουν μπορέσει και να χρηματοδοτηθούν και να μεγαλώσουν όχι μόνο από την από εμάς χρηματοδότηση, αλλά ακόμα και από τις τράπεζες της Ευρώπης. Η EIB, η EBRD και ούτω καθεξής. Οπότε αυτό νομίζουμε ότι είναι μια απαραίτητη προϋπόθεση για να βελτιωθεί η χρηματοδότηση σε αυτό το κομμάτι της οικονομίας.
- Στις χορηγήσεις υπάρχουν τομείς στους οποίους η τράπεζα δίνει μεγαλύτερη βαρύτητα; Δίνετε κάποια προτεραιότητα;
Μεγάλη προτεραιότητα, κύριε Παπαδογιάννη, δίνουμε στη χρηματοδότηση της βιώσιμης ανάπτυξης. Είναι ένας τομέας στον οποίον η Πειραιώς έχει μία ιδιαίτερη προσήλωση. Θέλουμε να χρηματοδοτήσουμε την κυκλική οικονομία. Θέλουμε να χρηματοδοτήσουμε τη renewable energy. Θέλουμε να χρηματοδοτήσουμε όλες αυτές τις προσπάθειες οι οποίες οδηγούν στην ψηφιοποίηση της οικονομίας και της χώρας. Γιατί πιστεύουμε ότι με αυτόν τον τρόπο ανταποκρινόμαστε και στις επιταγές της σύγχρονης κοινωνίας, η οποία θα πρέπει να ανησυχεί και για την κλιματική αλλαγή. Θα πρέπει να δημιουργεί τις συνθήκες εκείνες για να αντιμετωπίσουμε το μέλλον με ένα τέτοιο τρόπο που θα το κάνουμε βιώσιμο και θα μπορέσουν οι επόμενες γενιές να ζήσουν όπως οι προηγούμενες.
Έρχονται μειώσεις στις προμήθειες συναλλαγών
- Θέλετε να μας πείτε λίγο και για τις προμήθειες -και εκεί ασκείται πολύ κριτική στις τράπεζες. Μάλιστα και από την κυβέρνηση.
Εμείς -σαν Τράπεζα Πειραιώς θα μιλήσω- κανονίζουμε την τιμολογιακή μας πολιτική με βάση τον ισολογισμό μας, τις ικανότητες που έχουμε να παρέχουμε υπηρεσίες στους πελάτες. Τελευταία το digital offering το οποίο έχουμε. Το οποίο πιστεύουμε ότι είναι αρκετά advanced και αρκετά σημαντικό. Μας ενδιαφέρει να αφουγκραζόμαστε την κοινωνία και όπου βλέπουμε ότι μπορούμε να κάνουμε κινήσεις οι οποίες θα μας δώσουν τη δυνατότητα να δημιουργήσουμε τις συνθήκες εκείνες για περισσότερες συναλλαγές πιο αποδοτικά, το κάνουμε.
Παραδείγματος χάριν, εχθές ανακοινώσαμε τη μείωση των προμηθειών συναλλαγών που γίνονται μέσω του IRIS, το οποίο είναι ένα σύστημα πληρωμών το οποίο το πιστεύουμε και θέλουμε να το προωθήσουμε και στους δικούς μας πελάτες. Μειώσαμε λοιπόν τις προμήθειες στους ελεύθερους επαγγελματίες, στους μικρομεσαίους και όλους αυτούς που χρησιμοποιούν το IRIS και θα θέλαμε να δούμε πολύ περισσότερους να το χρησιμοποιούν στο μισό για να δείξουμε στην αγορά και στην κοινωνία ότι είναι μια καλή πρακτική να αντί να χρησιμοποιείς μετρητά, να κάνεις τις πωλήσεις σου και τις μεταφορές κεφαλαίων σου μέσω του IRIS και η τράπεζα θα είναι στο πλευρό σου και μειώνει τις προμήθειες για να σου δώσει ένα κίνητρο να το κάνεις. Το κάνουμε αυτό σε αρκετές μορφές προμηθειών που χρεώνουμε στους πελάτες μας, κοιτάμε τώρα και τη δυνατότητα να δημιουργήσουμε κάποια προϊόντα τα οποία θα δώσουν την ευκαιρία, σε όσους πελάτες μας ήθελαν, με ένα πολύ μικρό fee, να μπορέσουν να κάνουν πολύ περισσότερες συναλλαγές από το να πληρώνουν μία - μία τις συναλλαγές, όπως ακριβώς γίνεται και στην ευρωπαϊκή τραπεζική αγορά. Και βέβαια θα ανακοινώσουμε αυτές τις προτάσεις μας και το καινούργιο μας τιμολόγιο εν ευθέτω χρόνω.
Αλλά το θέμα των προμηθειών είναι κάτι το οποίο το κανονίζουμε σε σχέση με τον ισολογισμό μας. Έχουμε μία πολύ μεγάλη ρευστότητα από τη μία πλευρά, έχουμε πολύ λιγότερα δάνεια - θέλουμε να δώσουμε περισσότερα δάνεια, από την άλλη. Κάνουμε σημαντικές επενδύσεις για να μπορέσουμε να βοηθήσουμε την ελληνική οικονομία να πάει σε ένα περισσότερο digital πρόσωπο. Και αυτές οι επενδύσεις, όπως και να το κάνουμε, θα πρέπει να ανταμειφθούν. Να μείνω στο θέμα των επενδύσεων για να καταλάβετε ότι εμείς για τα επόμενα τρία χρόνια υπολογίζουμε ότι θα δαπανήσουμε, θα επενδύσουμε στην ουσία 150 εκατομμύρια τον χρόνο. Δηλαδή μιλάμε για 500 εκατομμύρια σχεδόν, τα οποία θα είναι επενδύσεις σε κεφαλαιουχικό εξοπλισμό, σε παραγωγή λογισμικού, τα οποία θα μας βοηθήσουν, η Τράπεζα Πειραιώς να γίνει πια 100% digital. Και αυτό είναι κάτι το οποίο αντανακλά και στην κοινωνία. Γιατί βεβαίως είμαστε στην Ελλάδα, επενδύουμε στην Ελλάδα, και αυτά τα 500 εκατομμύρια τα επόμενα τρία χρόνια θα δαπανηθούν στην Ελλάδα για να δημιουργηθεί αυτή η υποδομή.
Ισχυρός ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην Ελλάδα
- Αναφερθήκατε αρκετές φορές στον ανταγωνισμό. Ωστόσο, το θέμα του ανταγωνισμού των τραπεζών στην Ελλάδα τελευταία συζητείται έντονα και ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος το έχει θέσει ότι πρέπει να ενισχυθεί ο ανταγωνισμός και υπάρχουν σχετικές πρωτοβουλίες. Ποια είναι η δική σας θεώρηση για το θέμα αυτό;
Σε εμάς, κατ’ αρχάς, ο ανταγωνισμός μας αρέσει. Πιστεύω ότι μας κάνει καλύτερους. Πιστεύω ότι δημιουργεί τις συνθήκες εκείνες για να πάει ένας κλάδος της οικονομίας και μία χώρα πιο μπροστά. Και το να έχεις τη δυνατότητα να ανταγωνίζεσαι με ικανούς ανταγωνιστές, αυτό σε κάνει σαφώς πολύ καλύτερο. Πιστεύω ότι στην Ελλάδα το τραπεζικό σύστημα είναι πολύ ανταγωνιστικό. Το επίπεδο του ανταγωνισμού είναι υψηλό. Εγώ θα έλεγα ότι ο ανταγωνισμός είναι τέτοιος που πολλές φορές και αυτό το βλέπετε στις μεγάλες επιχειρήσεις ιδιαίτερα, που πολλές φορές μεγάλες ελληνικές επιχειρήσεις δανείζονται με χαμηλότερα επιτόκια από ότι θα δανείζονταν από τη διεθνή αγορά ή πολλές φορές ακόμη απ’ ότι και τα ομόλογα τα οποία θα έβγαζαν στη διεθνή αγορά. Ένας από τους λόγους που παρά το γεγονός ότι η Ελλάδα είναι αυτή τη στιγμή και έχει περάσει σε μία φάση ανάπτυξης, δεν βλέπουμε διεθνή πιστωτικά ιδρύματα να έρχονται να ανταγωνίζονται στην ελληνική αγορά είναι ακριβώς επειδή τα επιτόκια τα οποία προσφέρουμε εμείς σε σχέση με τον ανταγωνισμό, και με το διεθνή ανταγωνισμό, στους πελάτες μας όσον αφορά τις χορηγήσεις είναι πολύ χαμηλά. Και αυτό μπορεί να το δει κανείς βλέποντας όλες τις μεγάλες ελληνικές επιχειρήσεις και το κόστος στο οποίο δανείζονται.
Εμείς σαν Πειραιώς φτάσαμε στο σημείο, κύριε Παπαδογιάννη, να ανταγωνιστούμε τους εαυτούς μας, δημιουργώντας μια digital neobank. Πήραμε την πρωτοβουλία, επειδή ακριβώς πιστεύουμε φιλοσοφικά ότι ο ανταγωνισμός μας κάνει καλύτερους, να δημιουργήσουμε με δικά μας κεφάλαια και με έναν τεχνολογικό πάροχο ο οποίος θα είναι συνεταίρος μας στην τράπεζα αυτή, μία καινούργια τράπεζα, μία neobank, όπως το λέμε, η οποία έχει regional base, θα έχει τη βάση της στα Ιωάννινα, όπου εκεί θα έχουμε και πολλούς τεχνολόγους οι οποίοι θα μας υποστηρίζουν. Θα λειτουργήσει πρώτα στην Ελλάδα. Και βεβαίως το πλάνο μας είναι να λειτουργήσει και στο εξωτερικό.
Τι συμβαίνει με τα επιτόκια
- Θα σας ρωτήσω περισσότερα για την τράπεζα. Πριν πάμε σε αυτό όμως, πείτε μου και μια κουβέντα για τα επιτόκια, γιατί κι εκεί υπάρχει μια έντονη κριτική ότι τα επιτόκια καταθέσεων είναι πολύ χαμηλά, τα επιτόκια δανείων πολύ υψηλά.
Όλα έχουν να κάνουν με τη διάρθρωση της αγοράς. Παραδείγματος χάριν, δέστε τον ισολογισμό των δικών μας, της Τράπεζας Πειραιώς. Έχουμε 100 καταθέσεις, 22% είναι καταθέσεις προθεσμίας, το υπόλοιπο κομμάτι είναι καταθέσεις όψεως και on demand, όπως λέγεται. Σε κανένα μέρος του κόσμου δεν δίνεται ένα υψηλό ποσοστό σε αυτές τις καταθέσεις όψεως, on demand, διότι αυτές ανά πάσα στιγμή μπορείς να τις τραβήξεις. Στις καταθέσεις προθεσμίας, έχουμε φτάσει ήδη στο σημείο να δίνουμε 2,5% σε προθεσμίες όταν το Euribor είναι αυτό που είναι. Άρα δεν είναι ότι είμαστε πολύ χαμηλότερα απ’ ότι η υπόλοιπη Ευρώπη. Όπου κι εκεί βλέπουμε διαφοροποιήσεις. Σε μερικές δε χώρες οι οποίες είναι σε παρόμοια δομή με την Ελλάδα, μικρότερες χώρες, οι καταθέσεις προθεσμίας είναι πολύ παρόμοιες. Από εκεί και πέρα, το θέμα των καταθέσεων - χορηγήσεων έχει να κάνει και με το ρίσκο που αναλαμβάνει κανείς στη χώρα. Η Ελλάδα τα τελευταία χρόνια άρχισε να αισθάνεται λίγο καλύτερα απ’ ότι στο παρελθόν. Μέχρι πρόσφατα εμείς σαν τράπεζα δανειζόμαστε όταν βγαίναμε να κάνουμε senior στην αγορά με πολύ υψηλά επιτόκια. Τώρα τελευταία έχουμε αρχίσει και είμαστε λίγο πιο χαμηλότερα στα επιτόκια που εμείς δανειζόμαστε, για να δώσουμε μετά στον πελάτη απ’ ότι στο παρελθόν. Άρα το επιτόκιο που δίνεις στον πελάτη, έχει να κάνει και με το ρίσκο το οποίο αναλαμβάνεις. Η Ελλάδα με όλη την πρόοδο που έχει κάνει έχει ακόμα ένα προφίλ ρίσκου, σημαντικό. Να θυμίσω ότι μόλις τώρα η χώρα αλλά και οι τράπεζες έγιναν investment grade. Όλα αυτά τα χρόνια της κρίσης είχαμε χάσει το investment grade και είχαμε πάει σε πολύ χαμηλότερα επίπεδα. Οπότε η τιμολόγηση που κάνεις στο ενεργητικό έχει να κάνει και με το επίπεδο του ρίσκου που αναλαμβάνεις.
Ένα μεγάλο μέρος του risk management που έχουν και κάνουν οι ελληνικές τράπεζες, βασίζεται στο γεγονός ότι τα χρόνια της κρίσης έχουν δημιουργήσει ένα πολύ σημαντικό institutional know how και μνήμη, το οποίο μας κάνει να είμαστε πολύ προσεκτικοί στο τι πληρώνουμε στους πελάτες μας από την πλευρά των καταθέσεων, τι απαιτούμε στους πελάτες μας όταν τους δίνουμε χορηγήσεις. Έχοντας πάντα σαν κριτήριο να μην δημιουργήσουμε νέα κόκκινα δάνεια. Και γι’ αυτό ήθελα να το πω η εμπειρία που έχουμε των τελευταίων ετών είναι ότι τα κόκκινα δάνεια στην Ελλάδα πλέον κρατιούνται σε επίπεδο μιας χώρας σαν την Γαλλία, σαν το Βέλγιο και δεν πλησιάζουν τα επίπεδα των αναδυόμενων χωρών που ήταν το χαρακτηριστικό της ελληνικής αγοράς.
Το turnaround story της Πειραιώς
- Για πολλά χρόνια η Τράπεζα Πειραιώς θεωρούνταν ο αδύναμος κρίκος του συστήματος. Σήμερα παρουσιάζει, καταγράφει ισχυρούς ρυθμούς ανάπτυξης, ισχυρή κερδοφορία. Προχωρήσατε μάλιστα και στη διανομή μερίσματος μετά από 16 χρόνια και θεωρείται πανευρωπαϊκά ένα από τα πιο επιτυχημένα turnaround stories. Προ ημερών λάβατε και βραβείο για το έργο της αναδιάρθρωσης από το περιοδικό Euromoney. Πώς φτάσαμε σε αυτό το σημείο; Πώς καταφέρατε να πετύχετε αυτή τη μεγάλη επιστροφή;
Η αλήθεια είναι ότι ήταν μια πολύ μεγάλη προσπάθεια στην οποία δουλέψαμε μια πολύ ικανή ομάδα ανθρώπων, της οποίας ηγούμαι εγώ εκ των πραγμάτων. Ανέλαβα την τράπεζα το 2017 μετά από μια πορεία στα χρόνια της κρίσης, η οποία ήταν πραγματικά πάρα πολύ δύσκολη, είχα κοντά μου ένα πολύ ικανό διοικητικό συμβούλιο και έναν πρόεδρο με τον οποίον είχαμε εξαιρετική συνεργασία. Και αυτό επίσης ήταν ένα σημαντικό κομμάτι το οποίο βοήθησε στην πορεία των πραγμάτων. Έγιναν από την διοικητική ομάδα πάρα πολλά πράγματα, τα οποία έπρεπε να γίνουν, για να μπορέσει η τράπεζα να βρεθεί στο επίπεδο που βρίσκεται αυτή τη στιγμή. Το πιο σημαντικό ήταν ότι δημιουργήθηκε μια ικανή διοικητική ομάδα, η οποία δουλεύει πολύ καλά μεταξύ της, έχει προσήλωση στους στόχους τους οποίους θέτουμε για να μπορέσουμε να πετύχουμε το αποτέλεσμα. Δεν φοβάται στο να πάρει αποφάσεις. Και βέβαια μέχρι τώρα, εκ του αποτελέσματος φάνηκε ότι έχει πάρει και μία σειρά από αποφάσεις οι οποίες ήταν σωστές για τη διαχείριση του προβλήματος.
Να θυμίσω ότι όταν ξεκινήσαμε την προσπάθεια στην Πειραιώς έπρεπε να κάνουμε, και εγώ προσωπικά έπρεπε να πάρω αποφάσεις δύσκολες, οι οποίες όμως οδήγησαν στο σωστό αποτέλεσμα. Είμαστε η πρώτη τράπεζα που το 2018 κάναμε την πρώτη πώληση δανείων με collateral real estate. Μέχρι τότε οι ελληνικές τράπεζες πούλαγαν μόνο δάνεια καταναλωτικά. Το project Ameba, το οποίο έγινε γνωστό στην ελληνική αγορά, το οποίο εκτελέστηκε με επιτυχία. Αμέσως μετά, είμαστε η πρώτη τράπεζα η οποία χώρισε το κομμάτι διαχείριση των κόκκινων δανείων και το πούλησε στην Intrum της Σουηδίας για να έχει μία επαγγελματική διαχείριση κόκκινων δανείων.
Είμαστε η πρώτη τράπεζα η οποία έβγαλε subordinate bond to 2019, αμέσως μετά τη συναλλαγή της Intrum, η οποία αύξησε τα κεφάλαιά της. Είμαστε η τράπεζα, η οποία πρώτη πούλησε το cards acquiring business και αμέσως μετά ακολούθησαν και οι άλλοι. Κινήσεις οι οποίες ήταν ρηξικέλευθες για την εποχή που έγιναν. Ακολουθήθηκαν και από άλλες τράπεζες, είχαν σαν αποτέλεσμα να εξυγιανθεί ο ισολογισμός της τράπεζας. Ήρθε το πρόγραμμα Ηρακλής και μας βοήθησε να αποτελειώσουμε ένα μεγάλο μέρος του προβλήματος του ισολογισμού που ήταν τα 25 δισεκατομμύρια κόκκινων δανείων, που βάλαμε στο πρόγραμμα Ηρακλής. Αυτό μας βοήθησε στο να έχουμε τώρα ένα ποσοστό κόκκινων δανείων στον ισολογισμό μας, πολύ κοντά στον ευρωπαϊκό μέσο όρο. Και βέβαια με την αύξηση κεφαλαίου που κάναμε το 2021, μπορέσαμε να αναδιοργανώσουμε τα κεφάλαιά μας και να είμαστε πλέον μια τράπεζα με 18% ίδια κεφάλαια, με έναν πολύ κερδοφόρο ισολογισμό και με return on tangible book value στο 16 - 17%.
- Στη διαδρομή αυτή υπήρξαν στιγμές που σας δημιουργήθηκε μια αμφιβολία αν θα μπορέσετε να φτάσετε στο επιθυμητό αποτέλεσμα για τη διάσωση της τράπεζας; Και ποιο ήταν το σημείο το καθοριστικό που μετά από αυτό αισθανθήκατε ότι πια ανοίγει ο δρόμος για να υλοποιήσετε το σχεδιασμό και να επαναφέρετε την τράπεζα στην κανονικότητα;
Σίγουρα υπήρξαν δύσκολες στιγμές. Και στιγμές οι οποίες από τη μία πλευρά σε κάνουν να αναρωτιέσαι αν οι κινήσεις που κάνεις είναι οι σωστές. Από την άλλη μεριά σε χαλυβδώνει για να μπορέσεις να πετύχεις το αποτέλεσμα. Για μας τέτοιες στιγμές ήταν η διαχείριση των σχέσεων με τις εποπτικές αρχές. Θέλαμε πάντα από την αρχή να έχουμε μία ειλικρινή σχέση με τις εποπτικές αρχές και να είμαστε transparent και αυτό μας βοήθησε πάρα πολύ να πετύχουμε το αποτέλεσμα που θέλαμε, το οποίο επισφραγίστηκε και με το Euromoney Award of Excellence, το οποίο ήταν κάτι που δεν το περιμέναμε αλλά ήρθε. Η προσπάθεια αυτή που κάναμε είχε πέρα από τις εποπτικές αρχές μία κατεύθυνση να μπορέσουμε να πείσουμε τους πελάτες μας ότι η Πειραιώς έχει μέλλον. Και αυτό το πετύχαμε επίσης. Και το βλέπουμε τώρα με την αποδοχή που έχουμε από πελάτες και τον τρόπο με τον οποίον θέλουν να κάνουν business με την τράπεζα. Η μεγάλη προσπάθεια βεβαίως ήταν να μπορέσεις να κινητοποιήσεις την ομάδα των ανθρώπων της Πειραιώς για να μπορέσουν να φέρουν το αποτέλεσμα. Η αλήθεια είναι ότι ο δυσκολότερος στόχος ήταν να προσελκύσω στην τράπεζα νέα στελέχη, τα οποία μαζί με ορισμένα από τα παλαιά στελέχη της τράπεζας θα μπορέσουν να δουλέψουν για το μέλλον της τράπεζας. Αυτό έγινε με επιτυχία τα τελευταία χρόνια. Αυτή τη στιγμή έχουμε μια ομάδα η οποία είναι ικανή, συνεκτική, στοχοπροσηλωμένη και έτσι πετυχαίνουμε τα αποτελέσματα που θέλουμε. Τα οποία πραγματικά είναι πολύ καλά και για τη διεθνή αγορά, όχι μόνο για την ελληνική.
«Πώς βλέπω την Piraeus σε 5 χρόνια από σήμερα»
- Η τράπεζα πλέον έχει επιστρέψει σε ιδιωτικά χέρια 100% και αναπτύσσεται δυναμικά. Από εδώ που είμαστε ποια είναι τα νέα σας σχέδια; Ποιο είναι το όραμά σας για την Πειραιώς σε έναν ορίζοντα 5 ετών;
Η τράπεζα αυτή τη στιγμή έχει τη δυνατότητα τα επόμενα χρόνια, με βάση και τον σχεδιασμό μας, να δημιουργεί ικανά κέρδη μετά από τους φόρους τους οποίους θα πληρώνει στην ελληνική οικονομία, τα οποία της δίνουν τη δυνατότητα και να επενδύσει μέρος των κεφαλαίων της σε νέες χρηματοδοτήσεις -κεφάλαια τα οποία είναι απαραίτητα για να προχωρήσει μπροστά η χώρα- αλλά και να κοιτάξει άλλες επενδύσεις σε διάφορους ενδιαφέροντες τομείς και βέβαια να επιστρέψει μέρισμα στους μετόχους, κάτι το οποίο δεν είχε γίνει τα τελευταία 16 χρόνια.
Στο θέμα του μερίσματος εμείς θα θέλαμε να έχουμε τη δυνατότητα να πληρώνουμε περίπου 50% τα επόμενα χρόνια των καθαρών κερδών μετά από φόρους, στους μετόχους μας για να τους ανταμείψουμε για την προσπάθειά τους να μείνουν δίπλα μας αυτά τα δύσκολα χρόνια. Στο θέμα των επενδύσεων βλέπουμε και επενδύσεις στην ελληνική αγορά, κυρίως στον τομέα του asset management, αλλά θα βλέπαμε και στη διεθνή αγορά, αρκεί οι αποδόσεις αυτών των επενδύσεων να είναι επ' ωφελεία των μετόχων μας. Οπότε, αυτή τη στιγμή εξετάζουμε διάφορες προτάσεις, οι οποίες είναι ενδιαφέρουσες σε διάφορους τομείς και ενδεχόμενα να κάνουμε κινήσεις, πάντα με το κριτήριο του ποσοστού επιστροφής των επενδύσεων στους μετόχους μας. Και βέβαια μας ενδιαφέρει και ο τομέας του asset management στον οποίον ήδη έχουμε κάνει στρατηγικές κινήσεις. Ήταν μια κίνηση που ξεκινήσαμε το 2022 με την εξαγορά της Ιωλκού, η οποία μας οδήγησε στο να αναδιοργανώσουμε το wealth and asset management της τράπεζας, και στο οποίο πιστεύουμε ότι θα είναι ένας από τους πόλους ανάπτυξης της τράπεζας στο μέλλον. Τα επόμενα πέντε χρόνια πιστεύω ότι θα είναι χρόνια ανάπτυξης για την Τράπεζα Πειραιώς, τεχνολογικής αναβάθμισης, δυνατότητας δημιουργίας κερδοφορίας, επενδύσεων στην ελληνική αγορά, επενδύσεων ίσως και στη διεθνή αγορά αν βρεθεί η κατάλληλη επένδυση να το κάνουμε. Και βέβαια μας ενδιαφέρει πάρα πολύ να δούμε πως θα μεγαλώσουμε την ψηφιακή τράπεζα που έχουμε δημιουργήσει, την Snappi, την οποία πιστεύουμε πολύ ότι θα είναι μία σημαντική προσπάθεια για το μέλλον.
Στόχος οι 1 εκατ. πελάτες για τη Snappi
- Πείτε μας λίγο περισσότερα για την ψηφιακή τράπεζα Snappi. Τι θα μπορούσατε να περιμένετε από αυτή την επένδυση;
Είναι μία προσπάθεια που κάναμε βλέποντας το πώς κινείται η διεθνής αγορά και αναγνωρίζοντας ότι στην Ελλάδα υπάρχει ανάγκη για τη δημιουργία ενός ευέλικτου τραπεζικού ιδρύματος, το οποίο θα έχει τη δυνατότητα να απευθύνεται στους νέους. Δυστυχώς, κύριε Παπαδογιάννη, οι περισσότεροι πελάτες μας είναι σε ηλικίες τέτοιες που μας έχει προβληματίσει το γεγονός ότι πολλοί από τη νέα γενιά δεν έρχονται πια στις τράπεζες. Ένα μεγάλο μέρος της προσπάθειας που κάνουμε με τη Snappi είναι να μπορέσουμε να προσελκύσουμε νέους πελάτες στον Όμιλο Πειραιώς, στον οποίο υπάγεται και η Snappi, μέσα από μία πρωτοποριακή, ένα πρωτοποριακό τραπεζικό offering, όπως και θα είναι η Snappi όταν θα το κάνουμε launch.
Προσπαθήσαμε από την αρχή να οργανωθούμε με ένα τέτοιο τρόπο που να μπορέσουμε να παρέχουμε, όταν θα αρχίσουμε να λειτουργούμε, σωστές υπηρεσίες, ξεκινώντας από τη νέα γενιά. Και βέβαια οποιονδήποτε άλλον αισθάνεται νέος και θέλει να μας δοκιμάσει σε αυτόν τον τομέα. Θέλαμε να τονίσουμε και τη διάσταση ότι η Snappi έχει σαν βάση της τα Ιωάννινα. Μιλάμε για έναν regional player ο οποίος δεν είναι απαραίτητο να έχει τα κεντρικά του στην Αθήνα και αυτό νομίζουμε έχει και μία συμβολική σημασία.
Τα σχέδια μας για την Snappi είναι να μπορέσουμε τα επόμενα χρόνια να έχουμε 1 εκατομμύριο πελάτες στην ελληνική αγορά και βέβαια στο μέλλον να μπορέσουμε να αναπτυχθούμε εκτός Ελλάδος. Εκείνο το οποίο ήταν πάρα πολύ σημαντικό ήταν η προσπάθεια που κάναμε να πάρουμε την ευρωπαϊκή άδεια, τραπεζική άδεια, οπότε αυτό ήρθε πριν από ένα μήνα. Είμαστε πλέον και με τη Snappi ένα ίδρυμα που μπορεί να παίρνει καταθέσεις και να δίνει δάνεια σε όλη την Ευρώπη μέσα στην ευρωζώνη. Πολύ σημαντικό επίτευγμα ήδη. Και βεβαίως τώρα οργανωνόμαστε, ούτως ώστε το πρώτο τρίμηνο του 2025 να παρουσιάσουμε τον εαυτό μας στην αγορά, να κερδίσουμε πελάτες, να δημιουργήσουμε ανταγωνισμό. Στην ουσία δημιουργήσαμε μια τράπεζα η οποία θα ανταγωνίζεται την Πειραιώς στην προσφορά υπηρεσιών. Να έχουμε τη νεολαία μαζί μας μέσα από το offering Snappi και βεβαίως να αναπτυχθούμε και σε πολλά προϊόντα και υπηρεσίες τα οποία θα κάνουμε roll out σιγά σιγά. Θα ξεκινήσουμε με τα βασικά προϊόντα και υπηρεσίες και μετά βέβαια θα πάμε και στα πιο sophisticated.
Από την Τράπεζα Πειραιώς στην... Piraeus
- Πριν κλείσουμε, ήθελα να σας ρωτήσω κάτι που έκανε εντύπωση σε αρκετούς κατά την παρουσίαση της νέας εταιρικής ταυτότητας της Πειραιώς προ ολίγων εβδομάδων. Όπου λείπει η λέξη τράπεζα. Θέλετε λίγο να μας εξηγήσετε το σκεπτικό;
Ήταν μια προσπάθεια, αυτή η προσπάθεια με τη νέα εταιρική ταυτότητα να περάσουμε στην καινούργια εποχή. Ήταν μια προσπάθεια που ξεκίνησε στο τέλος του 2022. Δηλαδή όλη αυτή η προσπάθεια μας πήρε πάνω από ενάμιση χρόνο για να μπορέσουμε να παρουσιάσουμε πριν από μερικούς μήνες τη νέα μας εταιρική ταυτότητα. Βασίστηκε στο γεγονός ότι θέλαμε να ρίξουμε μια ματιά στο μέλλον και σκεφτήκαμε ότι στο μέλλον η Πειραιώς δεν θα είναι μόνο μια τράπεζα, αλλά θα είναι ένας οργανισμός ο οποίος θα παρέχει συμβουλευτικές υπηρεσίες στους πελάτες, υπηρεσίες στο asset management, υπηρεσίες στη διαχείριση της περιουσίας τους, στη δυνατότητά τους να κάνουν κινήσεις στο εξωτερικό. Θέλαμε με αυτήν τη συμβολική κίνηση, η οποία εδώ που τα λέμε, σε άλλες χώρες στο εξωτερικό, έχει ήδη γίνει σε πολλά πιστωτικά ιδρύματα, να τονίσουμε ότι η Πειραιώς στο μέλλον θα είναι κάτι παραπάνω από τράπεζα. Kαι έτσι δεν είμαστε πια Piraeus Bank, αλλά είμαστε μόνο Piraeus και με ένα πολύ ωραίο σήμα το οποίο δείχνει αισιοδοξία και δείχνει πορεία προς το μέλλον. Δείχνει τη δυνατότητα που έχει η Πειραιώς και οι άνθρωποι της να δημιουργήσουν αξία και για την τράπεζα την ίδια, και για τους μετόχους της και για την ελληνική κοινωνία.
- Ωστόσο πολλοί ίσως πουν ότι η επωνυμία, η εταιρική ταυτότητα είναι ένα ζήτημα που δεν αφορά και πολύ τον κόσμο. Είναι έτσι; Τι σημαίνουν οι αλλαγές αυτές για τους πελάτες της Πειραιώς;
Η νέα εταιρική ταυτότητα αντανακλά τη φιλοσοφία της νέας Πειραιώς. Μιας τράπεζας η οποία προσέχει τον πελάτη της. Γι αυτό κάναμε μεγάλη επένδυση στο να αλλάξουμε τα καταστήματά μας και θα τα αλλάξουμε σε όλη την Ελλάδα για να μπορέσουμε να προσφέρουμε καλύτερες υπηρεσίες στον Έλληνα πολίτη. Είναι μία φιλοσοφία η οποία θέλει να μας φέρει κοντά στην κοινωνία. Και είναι μία φιλοσοφία η οποία στο κέντρο της έχει την πεποίθηση ότι μία τράπεζα πρέπει να μπορέσει να δημιουργεί αξία και ένα μέρος από την αξία αυτή να επιστρέφει στην κοινωνία. Είμαστε προσηλωμένοι στο να πετύχουμε τους στόχους μας προς όφελος και των πελατών μας και των μετόχων μας και των εργαζομένων μας, αλλά να μπορέσουμε να ανταποδώσουμε ένα μέρος της αξίας που δημιουργούμε και στην ελληνική κοινωνία. Γι’ αυτό ατενίζουμε το μέλλον με αισιοδοξία.
Το μεγάλο μάθημα της κρίσης
- Πολύ αισιόδοξα και ευχάριστα όλα αυτά που συζητάμε πλέον, έχοντας φύγει από την κρίση. Ωστόσο, κλείνοντας, θα σας πάω λίγο πίσω. Ήρθατε στην Ελλάδα, στην καρδιά της κρίσης. Αναλάβατε Διευθύνων Σύμβουλος της Eurobank το 2013 και από το 2017 έχετε αναλάβει Διευθύνων Σύμβουλος στην Πειραιώς. Από όλα αυτά τα δύσκολα χρόνια, αυτή τη δύσκολη περίοδο, υπάρχουν κάποια σημεία, κάποιες στιγμές, κάτι που σας έχει, που έχετε ξεχωρίσει. Κάτι που έχει μείνει μέσα σας και το σκέφτεστε ακόμα και σήμερα;
Ένα πράγμα που έμεινε κύριε Παπαδογιάννη από όλη αυτή την πορεία και τα δύσκολα χρόνια 2013 - 2015 και βέβαια από το 2017 μέχρι τώρα, αλλά ειδικά στα χρόνια της κρίσης, είναι ότι αν είσαι προσηλωμένος στον στόχο και βάζεις στόχους και παλεύεις για να τους πετύχεις ακόμα και στις πιο δύσκολες, αντίξοες, συνθήκες η προσπάθειά σου ανταμείβεται. Και η προσπάθεια που κάναμε τότε σαν ομάδα διοικητική το 2013 στην Eurobank να ανακεφαλαιώσουμε την τράπεζα, να βρούμε επενδυτές, να επιστρέψουμε την τράπεζα στον ιδιωτικό τομέα, αλλά και η προσπάθεια που κάναμε στην Πειραιώς το 2017 να πάρουμε μια τράπεζα η οποία στην ουσία, ήταν σχεδόν θα έλεγα, θα τολμούσα να πω, έτοιμη να κλείσει, και να την μετατρέψουμε σε αυτό το πιστωτικό ίδρυμα, το οποίο ατενίζει πλέον το μέλλον με αισιοδοξία, είναι μια προσπάθεια η οποία πραγματικά, αυτό το οποίο μου άφησε εμένα είναι ότι όταν έχεις στόχους και είσαι προσηλωμένος στο να τους πετύχεις, πολλά πράγματα μπορούν να γίνουν. Και μου αφήνει μια αισιοδοξία γιατί στα δύσκολα χρόνια της κρίσης πετύχαμε πράγματα, πολλοί άνθρωποι στην Ελλάδα, τα οποία θα μπορούσε να φανεί ότι θα ήταν αδύνατο να τα πετύχουμε..
Δείτε το video της συνέντευξη στο Youtube και ακούστε το podcast της συνέντευξης στο Spotify και το Apple Podcast.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news 
