Ολοένα και αυξάνεται στην χώρα μας το ενδιαφέρον για τις ηλεκτρονικές πληρωμές, με την αγορά να υιοθετεί όλο και περισσότερες μεθόδους πληρωμών με στόχο την διευκόλυνση των καταναλωτών και τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια να καταγράφουν δυναμική τάση.
Σε συνέντευξή του στο Business Daily o κ. Γιάννος Ιωαννίδης, Head of Retail Banking Products της Alpha Bank, υπογραμμίζει οτι καταγράφεται αλματώδης ανάπτυξη των ηλεκτρονικών πληρωμών που αναμένεται να διαμορφωθούν στα 57 δισ. ευρώ το 2023 αντιστοιχώντας στο 40% της καταναλωτικής δαπάνης, με την τάση να συνεχίζει ανοδικά και τα επόμενα χρόνια. Στην Ελλάδα, τα περιθώρια ανάπτυξης είναι πολύ μεγάλα καθώς σήμερα υπάρχουν περισσότερα από 3 εκατ. ενεργά ψηφιακά πορτοφόλια με το 20% των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν το 2023 να είναι μέσω των digital wallets.
Τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια προσφέρουν ευκολία χρήσης για τους καταναλωτές αλλά και ασφάλεια συναλλαγών σύμφωνα με τον κ. Ιωαννίδη που επισημαίνει ότι παρά το γεγονός ότι η χώρα μας υπολείπεται έναντι της Ευρώπης, η χρήση τους αναμένεται να αυξηθεί χάρη και στις κυβερνητικές πρωτοβουλίες για την καταβολή επιδομάτων με άυλες κάρτες, που θα ενισχύσουν την κουλτούρα των ηλεκτρονικών πληρωμών.
- Η ψηφιακή επανάσταση έχει αλλάξει δραστικά τις συναλλαγές. Βλέπουμε πως η χρήση μετρητών περιορίζεται όλο και περισσότερο κάθε χρόνο, με τις ηλεκτρονικές πληρωμές να βρίσκονται σε διαρκή ανοδική πορεία, ενώ η κυβέρνηση προωθεί την υποχρεωτικότητα των ψηφιακών πληρωμών σε εμπόρους και επιχειρηματίες. Σε τι επίπεδο βρίσκονται οι ηλεκτρονικές συναλλαγές και τι μπορούμε να περιμένουμε τα επόμενα χρόνια;
Τα τελευταία χρόνια έχει σημειωθεί αλματώδης αύξηση στη χρήση των ηλεκτρονικών πληρωμών, τόσο στα φυσικά καταστήματα, με χρήση contactless κάρτας και mobile wallets, όσο και στο e-commerce. Οι συναλλαγές με τη χρήση καρτών εκτιμάται ότι θα ανέλθουν το 2023 σε περίπου 57 δισεκατομμύρια ευρώ και αποτελούν περίπου το 40% της καταναλωτικής δαπάνης.
Η ελληνική αγορά είναι ήδη αρκετά ώριμη στην αποδοχή συναλλαγών με κάρτες. Η επέκταση που σχεδιάζεται και σε νέους κλάδους, θα βοηθήσει στην αύξηση των συναλλαγών, στην καλύτερη εξυπηρέτηση των καταναλωτών που έχουν συνηθίσει να πραγματοποιούν τις συναλλαγές τους ηλεκτρονικά, χωρίς να είναι αναγκασμένοι να έχουν μετρητά, ενώ θα συμβάλλει ουσιαστικά και στην αύξηση των εσόδων του κρατικού προϋπολογισμού.
Τα επόμενα χρόνια αναμένεται ακόμα μεγαλύτερη ανάπτυξη, ώστε να φτάσουμε πιο κοντά στον ευρωπαϊκό μέσο όρο που προσεγγίζει το 50% στην χρήση καρτών. Καθοριστικό ρόλο σε αυτό θα διαδραματίσει η περαιτέρω διάδοση των mobile payments σε συνδυασμό με την αύξηση του e-commerce.
- Είπατε ότι εκτός από τις φυσικές κάρτες, πλέον υπάρχει η δυνατότητα και για mobilepayments. Πόσοι είναι οι χρήστες ηλεκτρονικών πορτοφολιών στην Ελλάδα;
Οι εξελίξεις στον χώρο των πληρωμών είναι σημαντικές και ραγδαίες. Τα ψηφιακά μέσα πληρωμών αλλά και τα ψηφιακά πορτοφόλια είναι πλέον η κυρίαρχη τάση. Πρόκειται για λύσεις που υιοθετούνται παγκοσμίως για τις καθημερινές συναλλαγές. Η Ελλάδα δεν έχει μείνει εκτός, καθώς σήμερα υπάρχουν πάνω από 3 εκατ. ενεργά digital wallets, μέσω των οποίων μπορούν να πραγματοποιούνται συναλλαγές ψηφιακά, χωρίς δηλαδή τη χρήση της φυσικής κάρτας. Μέχρι το τέλος του 2023 εκτιμάται ότι περίπου το 20% των συναλλαγών στην Ελλάδα θα πραγματοποιούνται μέσω digital wallets, σε μια αγορά που οι συναλλαγές αγορών με χρήση κάρτας ανέρχονται πλέον σε σχεδόν 2 δισεκατομμύρια τον χρόνο.
Η τάση αυτή είναι απόλυτα δικαιολογημένη καθώς τα digital wallets προσφέρουν ευκολία και ασφάλεια στις συναλλαγές των πολιτών, διευκολύνοντας την καθημερινότητά τους. Είναι ενδεικτικό ότι το μέσο ποσό συναλλαγής στην κάρτα ανέρχεται σε περίπου 27 ευρώ, ενώ μέσω των walletsτο ποσό φτάνει περίπου τα 20 ευρώ. Βλέπουμε λοιπόν ότι η μέση συναλλαγή είναι κατά 25% μικρότερη,στοιχείο το οποίο δηλώνει ότι τα wallets χρησιμοποιούνται σε όλες τις συναλλαγές, ακόμα και τις πιο μικρές.
Σε αυτόν τον νέο ιδιαίτερα δυναμικό τομέα, η Alpha Bank πρωτοπόρος στην καινοτομία και ακολουθώντας τις διεθνείς τάσεις, επενδύει συνεχώς και με συνέπεια στην ανάπτυξη των ψηφιακών μέσων πληρωμών.
Να υπενθυμίσουμε ότι η Alpha Bank έφερε πρώτη στην ελληνική αγορά τα mobilepayments,ενώδιαθέτει το μεγαλύτερο μερίδιο στον τομέα των ψηφιακών πορτοφολιών (wallets)και στις ψηφιακές πληρωμές, παρέχοντας αναβαθμισμένη εμπειρία εξυπηρέτησης. Σήμερα στους Πελάτες μας παρέχεται η δυνατότητα ανέπαφων συναλλαγών με wallets, όπως το Apple Pay, το Google Pay, το Garmin Pay – και πρόσφατα,το Xiaomi Pay μέσω wearables, το οποίο με ένα ιδιαίτερα οικονομικό και εύκολο τρόπο παρέχει τη δυνατότητα για ηλεκτρονικές πληρωμές και στις πιο μικρές ηλικίες.
- Τι θεωρείτε ότι χρειάζεται για να αυξηθούν περαιτέρω οι χρήστες των digital wallets στην Ελλάδα;
Η αύξηση των χρηστών και των συναλλαγών μέσω digital wallets στην Ελλάδα είναι μεγάλη τα τελευταία χρόνια. Παρόλα αυτά, υπολειπόμαστε σημαντικά σε σχέση με την Ευρώπη όπου η διείσδυση των wallets στις ηλεκτρονικές συναλλαγές με κάρτα ανέρχεται στο 50%. Μάλιστα σε κάποιες χώρες (όπως οι Σκανδιναβικές) ξεπερνάει το 85%. Μπορούμε λοιπόν να πούμε ότι τα επόμενα δύο με τρία χρόνια θα δούμε πολύ σημαντική αύξηση και στην Ελλάδα, καθώς με τη σταδιακή εξοικείωση των πελατών, τα mobile payments θα αποτελούν την πλειοψηφία των συναλλαγών.
Να θυμίσουμε ότι πριν από λίγα χρόνια πολύ λίγες κάρτες ήταν contactless και οι συναλλαγές που πραγματοποιούνταν ανέπαφα αποτελούσαν ένα μικρό ποσοστό. Σήμερα όλες οι κάρτες στην αγορά έχουν αυτή τη δυνατότητα, και το 90% περίπου των συναλλαγών πλέον πραγματοποιείται ανέπαφα.
- Τι προσφέρει ένα ηλεκτρονικό πορτοφόλι στον καταναλωτή και γιατί να χρησιμοποιεί μια άυλη κάρτα; Ποια είναι τα πλεονεκτήματα έναντι της φυσικής κάρτας που χρησιμοποιούμε μέχρι σήμερα;
Τα πλεονεκτήματα χρήσης ενός ψηφιακού πορτοφολιού έναντι μιας φυσικής κάρτας είναι πολλά, ωστόσο υπάρχουν δύο τα οποία αξιολογούμε ως πιο σημαντικά:
1ον. Ευκολία χρήσης: Η άυλη κάρτα αποθηκεύεται σε μια συσκευή την οποία ο πελάτης φέρει καθημερινά πάνω του, το κινητό τηλέφωνο μέσα από το οποίο μπορούν πια να πραγματοποιηθούν όλες οι συναλλαγές. Επιπρόσθετα, μία κάρτα μπορεί να αποθηκευτεί σε περισσότερες συσκευές, όπως smartwatches, tablets, κλπ. πολλαπλασιάζοντας τις δυνατότητες και τα μέσα χρήσης της. Επιπλέον, η άυλη κάρτα δεν φθείρεται, ενώ τυχόν απώλειά της επιτρέπει τη χρήση της σχεδόν άμεσα, αφού ο ιδιοκτήτης της δεν χρειάζεται να περιμένει να παραλάβει την καινούρια κάρτα.
2ον. Ασφάλεια συναλλαγών: Χάρη στην τεχνολογία tokenization που προσφέρουν οι Διεθνείς Οργανισμοί Πληρωμών, τα πραγματικά στοιχεία της κάρτας δεν αποθηκεύονται στη συσκευή του πελάτη και δεν μπορούν να γίνουν γνωστά σε fraudsters. Η συναλλαγή πραγματοποιείται με τη χρήση ενός ψηφιακού αριθμού (Token) και όχι του πραγματικού αριθμού της κάρτας. Ήδη πραγματοποιούνται εκατομμύρια συναλλαγές μέσω digital wallets, σε όλο τον κόσμο και η ασφάλεια είναι τουλάχιστον ίδια – εάν όχι μεγαλύτερη – σε σχέση με την κλασική χρήση των καρτών.
Σε κάθε περίπτωση, ο σημαντικότερος παράγοντας για την ασφάλεια των συναλλαγών, κάθε είδους, είναι η σωστή τήρηση των οδηγιών. Οι κάτοχοι των καρτών οφείλουν να δίνουν τη δέουσα προσοχή και να μην αποκαλύπτουν σε τρίτους στοιχεία και κωδικούς καρτών, ειδικά όταν οι συναλλαγές φαίνονται ύποπτες ή σε συναλλαγές τις οποίες δεν έχουν εκκινήσει και ζητήσει οι ίδιοι.
- Η κυβέρνηση έκανε την αρχή με το freedom pass και στη συνέχεια με τα fuel, tourism και market pass, όπου η οικονομική ενίσχυση δινόταν με την έκδοση άυλης κάρτας. Πώς αξιολογείτε τα προγράμματα αυτά και γιατί επιλέξατε να συμμετέχετε;
Τα προγράμματα αυτά είναι πολύ σημαντικά και είναι πολύ θετικό ότι λειτουργούν 100% ψηφιακά. Εκτός από την οικονομική βοήθεια που προσφέρουν προς τους πολίτες, βοηθούν σημαντικά και στην εξοικείωσή τους με τις ψηφιακές συναλλαγές.
Μέχρι τώρα έχουν δοθεί πάνω από 2,5 εκατ. ψηφιακές κάρτες. Ένας τέτοιος αριθμός είναι απαγορευτικός για το κόστος δημιουργίας και αποστολής φυσικών καρτών, το οποίο θα ανερχόταν σε πολλά εκατομμύρια ευρώ.
Περίπου οι μισές ψηφιακές κάρτες έχουν εκδοθεί από την Alpha Bank, μιας και ήμασταν η πρώτη συστημική Τράπεζα που συμμετείχε σε αυτά τα Προγράμματα, βασιζόμενοι στις επενδύσεις που έχουμε πραγματοποιήσει τα τελευταία χρόνια, τόσο στη δημιουργία ψηφιακών πορτοφολιών όσο και στο e-banking. Έτσι, εκμεταλλευόμενοι τις υποδομές, μπορέσαμε σε πάρα πολύ μικρό χρόνο να εκδώσουμε τις ψηφιακές κάρτες και να τις διανείμουμε με τη μέγιστη ασφάλεια, 100% ηλεκτρονικά, προς τους εκάστοτε Δικαιούχους των Προγραμμάτων.
Η διάθεση των παραπάνω άυλων ψηφιακών καρτών από την Alpha Bank αποτελεί ένα ακόμη βήμα για την προώθηση μίας νέας κουλτούρας συναλλαγών στη χώρα μας και για την ευρύτερη διείσδυση των ψηφιακών δικτύων (π.χ. web banking, mobile banking, wallets) στην καθημερινότητα των πολιτών, συμβάλλοντας, κατά συνέπεια, στον ευρύτερο ψηφιακό μετασχηματισμό της Ελληνικής Οικονομίας.
- Όπως έχει ανακοινωθεί, και αλλά επιδόματα αναμένεται να καταβάλλονται πλέον μέσω κάρτας. Θα μπορούσαν να ενταχθούν στη στρατηγική μιας άυλης κάρτας στο ψηφιακό πορτοφόλι και άλλες οικονομικές ενισχύσεις του κράτους σε πολίτες και επιχειρήσεις;
Πολύ σωστά, σταδιακά και άλλα επιδόματα θα παρέχονται μέσω κάρτας συμβάλλοντας στην περαιτέρω αύξηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Είναι κάτι που έχει πραγματοποιηθεί σε πολλές χώρες σε όλο τον κόσμο και τα αποτελέσματα είναι πολύ θετικά, καθώς διευκολύνονται οι πολίτες στις συναλλαγές τους και αυξάνονται οι ηλεκτρονικές συναλλαγές με τα οφέλη που αναφέραμε νωρίτερα.
Να υπενθυμίσουμε ότι το επίδομα κοινωνικής αλληλεγγύης καταβάλλεται αρκετό καιρό και μέσω κάρτας. Αυτή τη στιγμή πραγματοποιείται από όλες τις τράπεζες η απαραίτητη προετοιμασία προκειμένου να προχωρήσει η ένταξη πολλών επιδομάτων, αποκλειστικά σε μία προπληρωμένη κάρτα.
- Οι τράπεζες έχουν προγράμματα επιβράβευσης τα οποία συνδέονται με τη χρήση κάρτας. Θα μπορούσαν να υπάρξουν αντίστοιχα προγράμματα που θα εντάσσονταν στις λειτουργίες των ηλεκτρονικών πορτοφολιών;
Τα προγράμματα επιβράβευσης των τραπεζών όχι μόνο δύναται να συνδεθούν άρρηκτα με τη χρήση των ψηφιακών πορτοφολιών, αλλά και να βοηθήσουν στην περαιτέρω ανάπτυξή τους, μέσω προωθητικών ενεργειών που θα βασίζονται αποκλειστικά στη χρήση digital wallets.
Η Alpha Bank έχει ήδη ενσωματώσει πλήρως τη λειτουργικότητα του προγράμματος BONUS καθώς και των υπολοίπων προγραμμάτων επιβράβευσης σε όλα τα ψηφιακά πορτοφόλια που υποστηρίζει, ενώ παράλληλα σχεδιάζονται στοχευμένες προωθητικές ενέργειες για την περαιτέρω αύξηση της χρήσης τους.
Ακολουθήστε το Business Daily στο Google news 
